Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 420 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 31 394,90 € | 31 394,90 € |
| Salaire net mensuel minimum | 95 136 € / mois | 89 700 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 513 600 € | 6 933 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 160 500 € | 6 580 500 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 420 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 77 240 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 96 700 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 6 420 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 109 184,70 € | 267 554,10 € | 6 310 815,30 € |
| Année 2 | 113 859,76 € | 262 879,04 € | 6 196 955,54 € |
| Année 3 | 118 735,02 € | 258 003,78 € | 6 078 220,52 € |
| Année 4 | 123 819,00 € | 252 919,80 € | 5 954 401,52 € |
| Année 5 | 129 120,71 € | 247 618,09 € | 5 825 280,81 € |
| Année 6 | 134 649,39 € | 242 089,41 € | 5 690 631,42 € |
| Année 7 | 140 414,80 € | 236 324,00 € | 5 550 216,62 € |
| Année 8 | 146 427,06 € | 230 311,74 € | 5 403 789,56 € |
| Année 9 | 152 696,81 € | 224 041,99 € | 5 251 092,75 € |
| Année 10 | 159 234,99 € | 217 503,81 € | 5 091 857,76 € |
| Année 11 | 166 053,10 € | 210 685,70 € | 4 925 804,66 € |
| Année 12 | 173 163,15 € | 203 575,65 € | 4 752 641,51 € |
| Année 13 | 180 577,65 € | 196 161,15 € | 4 572 063,86 € |
| Année 14 | 188 309,65 € | 188 429,15 € | 4 383 754,21 € |
| Année 15 | 196 372,67 € | 180 366,13 € | 4 187 381,54 € |
| Année 16 | 204 780,97 € | 171 957,83 € | 3 982 600,57 € |
| Année 17 | 213 549,28 € | 163 189,52 € | 3 769 051,29 € |
| Année 18 | 222 693,04 € | 154 045,76 € | 3 546 358,25 € |
| Année 19 | 232 228,32 € | 144 510,48 € | 3 314 129,93 € |
| Année 20 | 242 171,88 € | 134 566,92 € | 3 071 958,05 € |
| Année 21 | 252 541,18 € | 124 197,62 € | 2 819 416,87 € |
| Année 22 | 263 354,49 € | 113 384,31 € | 2 556 062,38 € |
| Année 23 | 274 630,81 € | 102 107,99 € | 2 281 431,57 € |
| Année 24 | 286 389,94 € | 90 348,86 € | 1 995 041,63 € |
| Année 25 | 298 652,59 € | 78 086,21 € | 1 696 389,04 € |
| Année 26 | 311 440,31 € | 65 298,49 € | 1 384 948,73 € |
| Année 27 | 324 775,57 € | 51 963,23 € | 1 060 173,16 € |
| Année 28 | 338 681,79 € | 38 057,01 € | 721 491,37 € |
| Année 29 | 353 183,46 € | 23 555,34 € | 368 307,91 € |
| Année 30 | 368 307,91 € | 8 432,73 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 420 000 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 513 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 160 500 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 77 040 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 89 700 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.