Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 435 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 31 468,26 € | 31 468,26 € |
| Salaire net mensuel minimum | 95 358 € / mois | 89 909 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 514 800 € | 6 949 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 160 875 € | 6 595 875 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 435 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 77 420 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 96 925 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 6 435 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 109 439,89 € | 268 179,23 € | 6 325 560,11 € |
| Année 2 | 114 125,90 € | 263 493,22 € | 6 211 434,21 € |
| Année 3 | 119 012,53 € | 258 606,59 € | 6 092 421,68 € |
| Année 4 | 124 108,42 € | 253 510,70 € | 5 968 313,26 € |
| Année 5 | 129 422,47 € | 248 196,65 € | 5 838 890,79 € |
| Année 6 | 134 964,08 € | 242 655,04 € | 5 703 926,71 € |
| Année 7 | 140 743,00 € | 236 876,12 € | 5 563 183,71 € |
| Année 8 | 146 769,32 € | 230 849,80 € | 5 416 414,39 € |
| Année 9 | 153 053,69 € | 224 565,43 € | 5 263 360,70 € |
| Année 10 | 159 607,15 € | 218 011,97 € | 5 103 753,55 € |
| Année 11 | 166 441,21 € | 211 177,91 € | 4 937 312,34 € |
| Année 12 | 173 567,90 € | 204 051,22 € | 4 763 744,44 € |
| Année 13 | 180 999,72 € | 196 619,40 € | 4 582 744,72 € |
| Année 14 | 188 749,75 € | 188 869,37 € | 4 393 994,97 € |
| Année 15 | 196 831,65 € | 180 787,47 € | 4 197 163,32 € |
| Année 16 | 205 259,60 € | 172 359,52 € | 3 991 903,72 € |
| Année 17 | 214 048,43 € | 163 570,69 € | 3 777 855,29 € |
| Année 18 | 223 213,54 € | 154 405,58 € | 3 554 641,75 € |
| Année 19 | 232 771,09 € | 144 848,03 € | 3 321 870,66 € |
| Année 20 | 242 737,88 € | 134 881,24 € | 3 079 132,78 € |
| Année 21 | 253 131,45 € | 124 487,67 € | 2 826 001,33 € |
| Année 22 | 263 970,03 € | 113 649,09 € | 2 562 031,30 € |
| Année 23 | 275 272,68 € | 102 346,44 € | 2 286 758,62 € |
| Année 24 | 287 059,31 € | 90 559,81 € | 1 999 699,31 € |
| Année 25 | 299 350,63 € | 78 268,49 € | 1 700 348,68 € |
| Année 26 | 312 168,22 € | 65 450,90 € | 1 388 180,46 € |
| Année 27 | 325 534,64 € | 52 084,48 € | 1 062 645,82 € |
| Année 28 | 339 473,39 € | 38 145,73 € | 723 172,43 € |
| Année 29 | 354 008,96 € | 23 610,16 € | 369 163,47 € |
| Année 30 | 369 163,47 € | 8 452,20 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 435 000 € sur 30 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 643 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 89 909 €.