Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 435 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 37 918,35 € | 37 918,35 € |
| Salaire net mensuel minimum | 114 904 € / mois | 108 338 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 514 800 € | 6 949 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 160 875 € | 6 595 875 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 435 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 77 420 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 96 925 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 6 435 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 221 930,60 € | 233 089,60 € | 6 213 069,40 € |
| Année 2 | 230 236,81 € | 224 783,39 € | 5 982 832,59 € |
| Année 3 | 238 853,90 € | 216 166,30 € | 5 743 978,69 € |
| Année 4 | 247 793,52 € | 207 226,68 € | 5 496 185,17 € |
| Année 5 | 257 067,69 € | 197 952,51 € | 5 239 117,48 € |
| Année 6 | 266 688,99 € | 188 331,21 € | 4 972 428,49 € |
| Année 7 | 276 670,38 € | 178 349,82 € | 4 695 758,11 € |
| Année 8 | 287 025,35 € | 167 994,85 € | 4 408 732,76 € |
| Année 9 | 297 767,88 € | 157 252,32 € | 4 110 964,88 € |
| Année 10 | 308 912,46 € | 146 107,74 € | 3 802 052,42 € |
| Année 11 | 320 474,11 € | 134 546,09 € | 3 481 578,31 € |
| Année 12 | 332 468,54 € | 122 551,66 € | 3 149 109,77 € |
| Année 13 | 344 911,88 € | 110 108,32 € | 2 804 197,89 € |
| Année 14 | 357 820,94 € | 97 199,26 € | 2 446 376,95 € |
| Année 15 | 371 213,11 € | 83 807,09 € | 2 075 163,84 € |
| Année 16 | 385 106,56 € | 69 913,64 € | 1 690 057,28 € |
| Année 17 | 399 519,95 € | 55 500,25 € | 1 290 537,33 € |
| Année 18 | 414 472,83 € | 40 547,37 € | 876 064,50 € |
| Année 19 | 429 985,34 € | 25 034,86 € | 446 079,16 € |
| Année 20 | 446 079,16 € | 8 941,78 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 435 000 € sur 20 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.