Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 485 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 38 212,98 € | 38 212,98 € |
| Salaire net mensuel minimum | 115 797 € / mois | 109 180 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 518 800 € | 7 003 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 162 125 € | 6 647 125 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 485 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 78 020 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 97 675 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 6 485 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 223 655,05 € | 234 900,71 € | 6 261 344,95 € |
| Année 2 | 232 025,81 € | 226 529,95 € | 6 029 319,14 € |
| Année 3 | 240 709,86 € | 217 845,90 € | 5 788 609,28 € |
| Année 4 | 249 718,90 € | 208 836,86 € | 5 538 890,38 € |
| Année 5 | 259 065,16 € | 199 490,60 € | 5 279 825,22 € |
| Année 6 | 268 761,24 € | 189 794,52 € | 5 011 063,98 € |
| Année 7 | 278 820,17 € | 179 735,59 € | 4 732 243,81 € |
| Année 8 | 289 255,60 € | 169 300,16 € | 4 442 988,21 € |
| Année 9 | 300 081,59 € | 158 474,17 € | 4 142 906,62 € |
| Année 10 | 311 312,78 € | 147 242,98 € | 3 831 593,84 € |
| Année 11 | 322 964,28 € | 135 591,48 € | 3 508 629,56 € |
| Année 12 | 335 051,89 € | 123 503,87 € | 3 173 577,67 € |
| Année 13 | 347 591,92 € | 110 963,84 € | 2 825 985,75 € |
| Année 14 | 360 601,28 € | 97 954,48 € | 2 465 384,47 € |
| Année 15 | 374 097,54 € | 84 458,22 € | 2 091 286,93 € |
| Année 16 | 388 098,93 € | 70 456,83 € | 1 703 188,00 € |
| Année 17 | 402 624,33 € | 55 931,43 € | 1 300 563,67 € |
| Année 18 | 417 693,37 € | 40 862,39 € | 882 870,30 € |
| Année 19 | 433 326,41 € | 25 229,35 € | 449 543,89 € |
| Année 20 | 449 543,89 € | 9 011,19 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 485 000 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 77 820 € pour cette enveloppe de financement.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.