Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 485 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 33 341,41 € | 33 341,41 € |
| Salaire net mensuel minimum | 101 035 € / mois | 95 261 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 518 800 € | 7 003 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 162 125 € | 6 647 125 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 485 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 78 020 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 97 675 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 6 485 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 159 634,59 € | 240 462,33 € | 6 325 365,41 € |
| Année 2 | 165 724,85 € | 234 372,07 € | 6 159 640,56 € |
| Année 3 | 172 047,46 € | 228 049,46 € | 5 987 593,10 € |
| Année 4 | 178 611,31 € | 221 485,61 € | 5 808 981,79 € |
| Année 5 | 185 425,58 € | 214 671,34 € | 5 623 556,21 € |
| Année 6 | 192 499,78 € | 207 597,14 € | 5 431 056,43 € |
| Année 7 | 199 843,89 € | 200 253,03 € | 5 231 212,54 € |
| Année 8 | 207 468,21 € | 192 628,71 € | 5 023 744,33 € |
| Année 9 | 215 383,40 € | 184 713,52 € | 4 808 360,93 € |
| Année 10 | 223 600,53 € | 176 496,39 € | 4 584 760,40 € |
| Année 11 | 232 131,20 € | 167 965,72 € | 4 352 629,20 € |
| Année 12 | 240 987,30 € | 159 109,62 € | 4 111 641,90 € |
| Année 13 | 250 181,28 € | 149 915,64 € | 3 861 460,62 € |
| Année 14 | 259 726,03 € | 140 370,89 € | 3 601 734,59 € |
| Année 15 | 269 634,89 € | 130 462,03 € | 3 332 099,70 € |
| Année 16 | 279 921,82 € | 120 175,10 € | 3 052 177,88 € |
| Année 17 | 290 601,19 € | 109 495,73 € | 2 761 576,69 € |
| Année 18 | 301 688,01 € | 98 408,91 € | 2 459 888,68 € |
| Année 19 | 313 197,79 € | 86 899,13 € | 2 146 690,89 € |
| Année 20 | 325 146,70 € | 74 950,22 € | 1 821 544,19 € |
| Année 21 | 337 551,46 € | 62 545,46 € | 1 483 992,73 € |
| Année 22 | 350 429,47 € | 49 667,45 € | 1 133 563,26 € |
| Année 23 | 363 798,81 € | 36 298,11 € | 769 764,45 € |
| Année 24 | 377 678,22 € | 22 418,70 € | 392 086,23 € |
| Année 25 | 392 086,23 € | 8 009,80 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 485 000 € sur 25 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 648 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 95 261 €.