Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 475 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 38 157,00 € | 38 157,00 € |
| Salaire net mensuel minimum | 115 627 € / mois | 109 020 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 518 040 € | 6 993 540 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 161 888 € | 6 637 388 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 475 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 77 906 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 97 533 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 6 475 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 223 327,41 € | 234 556,59 € | 6 252 172,59 € |
| Année 2 | 231 685,89 € | 226 198,11 € | 6 020 486,70 € |
| Année 3 | 240 357,23 € | 217 526,77 € | 5 780 129,47 € |
| Année 4 | 249 353,10 € | 208 530,90 € | 5 530 776,37 € |
| Année 5 | 258 685,65 € | 199 198,35 € | 5 272 090,72 € |
| Année 6 | 268 367,51 € | 189 516,49 € | 5 003 723,21 € |
| Année 7 | 278 411,73 € | 179 472,27 € | 4 725 311,48 € |
| Année 8 | 288 831,84 € | 169 052,16 € | 4 436 479,64 € |
| Année 9 | 299 641,99 € | 158 242,01 € | 4 136 837,65 € |
| Année 10 | 310 856,72 € | 147 027,28 € | 3 825 980,93 € |
| Année 11 | 322 491,17 € | 135 392,83 € | 3 503 489,76 € |
| Année 12 | 334 561,08 € | 123 322,92 € | 3 168 928,68 € |
| Année 13 | 347 082,71 € | 110 801,29 € | 2 821 845,97 € |
| Année 14 | 360 073,01 € | 97 810,99 € | 2 461 772,96 € |
| Année 15 | 373 549,51 € | 84 334,49 € | 2 088 223,45 € |
| Année 16 | 387 530,37 € | 70 353,63 € | 1 700 693,08 € |
| Année 17 | 402 034,48 € | 55 849,52 € | 1 298 658,60 € |
| Année 18 | 417 081,47 € | 40 802,53 € | 881 577,13 € |
| Année 19 | 432 691,60 € | 25 192,40 € | 448 885,53 € |
| Année 20 | 448 885,53 € | 8 998,01 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 475 500 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 518 040 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 161 888 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 647 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.