Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 523 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 31 901,04 € | 31 901,04 € |
| Salaire net mensuel minimum | 96 670 € / mois | 91 146 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 521 880 € | 7 045 380 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 163 088 € | 6 686 588 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 523 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 78 482 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 98 253 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 6 523 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 110 945,00 € | 271 867,48 € | 6 412 555,00 € |
| Année 2 | 115 695,43 € | 267 117,05 € | 6 296 859,57 € |
| Année 3 | 120 649,29 € | 262 163,19 € | 6 176 210,28 € |
| Année 4 | 125 815,25 € | 256 997,23 € | 6 050 395,03 € |
| Année 5 | 131 202,42 € | 251 610,06 € | 5 919 192,61 € |
| Année 6 | 136 820,24 € | 245 992,24 € | 5 782 372,37 € |
| Année 7 | 142 678,61 € | 240 133,87 € | 5 639 693,76 € |
| Année 8 | 148 787,82 € | 234 024,66 € | 5 490 905,94 € |
| Année 9 | 155 158,63 € | 227 653,85 € | 5 335 747,31 € |
| Année 10 | 161 802,20 € | 221 010,28 € | 5 173 945,11 € |
| Année 11 | 168 730,25 € | 214 082,23 € | 5 005 214,86 € |
| Année 12 | 175 954,95 € | 206 857,53 € | 4 829 259,91 € |
| Année 13 | 183 489,00 € | 199 323,48 € | 4 645 770,91 € |
| Année 14 | 191 345,62 € | 191 466,86 € | 4 454 425,29 € |
| Année 15 | 199 538,66 € | 183 273,82 € | 4 254 886,63 € |
| Année 16 | 208 082,51 € | 174 729,97 € | 4 046 804,12 € |
| Année 17 | 216 992,19 € | 165 820,29 € | 3 829 811,93 € |
| Année 18 | 226 283,33 € | 156 529,15 € | 3 603 528,60 € |
| Année 19 | 235 972,36 € | 146 840,12 € | 3 367 556,24 € |
| Année 20 | 246 076,23 € | 136 736,25 € | 3 121 480,01 € |
| Année 21 | 256 612,75 € | 126 199,73 € | 2 864 867,26 € |
| Année 22 | 267 600,37 € | 115 212,11 € | 2 597 266,89 € |
| Année 23 | 279 058,49 € | 103 753,99 € | 2 318 208,40 € |
| Année 24 | 291 007,21 € | 91 805,27 € | 2 027 201,19 € |
| Année 25 | 303 467,58 € | 79 344,90 € | 1 723 733,61 € |
| Année 26 | 316 461,44 € | 66 351,04 € | 1 407 272,17 € |
| Année 27 | 330 011,67 € | 52 800,81 € | 1 077 260,50 € |
| Année 28 | 344 142,12 € | 38 670,36 € | 733 118,38 € |
| Année 29 | 358 877,62 € | 23 934,86 € | 374 240,76 € |
| Année 30 | 374 240,76 € | 8 568,44 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 523 500 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 91 146 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.