Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 540 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 33 624,18 € | 33 624,18 € |
| Salaire net mensuel minimum | 101 891 € / mois | 96 069 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 523 200 € | 7 063 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 163 500 € | 6 703 500 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 540 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 78 680 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 98 500 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 6 540 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 160 988,46 € | 242 501,70 € | 6 379 011,54 € |
| Année 2 | 167 130,35 € | 236 359,81 € | 6 211 881,19 € |
| Année 3 | 173 506,62 € | 229 983,54 € | 6 038 374,57 € |
| Année 4 | 180 126,11 € | 223 364,05 € | 5 858 248,46 € |
| Année 5 | 186 998,14 € | 216 492,02 € | 5 671 250,32 € |
| Année 6 | 194 132,37 € | 209 357,79 € | 5 477 117,95 € |
| Année 7 | 201 538,76 € | 201 951,40 € | 5 275 579,19 € |
| Année 8 | 209 227,74 € | 194 262,42 € | 5 066 351,45 € |
| Année 9 | 217 210,03 € | 186 280,13 € | 4 849 141,42 € |
| Année 10 | 225 496,87 € | 177 993,29 € | 4 623 644,55 € |
| Année 11 | 234 099,88 € | 169 390,28 € | 4 389 544,67 € |
| Année 12 | 243 031,08 € | 160 459,08 € | 4 146 513,59 € |
| Année 13 | 252 303,05 € | 151 187,11 € | 3 894 210,54 € |
| Année 14 | 261 928,72 € | 141 561,44 € | 3 632 281,82 € |
| Année 15 | 271 921,63 € | 131 568,53 € | 3 360 360,19 € |
| Année 16 | 282 295,81 € | 121 194,35 € | 3 078 064,38 € |
| Année 17 | 293 065,76 € | 110 424,40 € | 2 784 998,62 € |
| Année 18 | 304 246,60 € | 99 243,56 € | 2 480 752,02 € |
| Année 19 | 315 854,00 € | 87 636,16 € | 2 164 898,02 € |
| Année 20 | 327 904,24 € | 75 585,92 € | 1 836 993,78 € |
| Année 21 | 340 414,21 € | 63 075,95 € | 1 496 579,57 € |
| Année 22 | 353 401,45 € | 50 088,71 € | 1 143 178,12 € |
| Année 23 | 366 884,18 € | 36 605,98 € | 776 293,94 € |
| Année 24 | 380 881,28 € | 22 608,88 € | 395 412,66 € |
| Année 25 | 395 412,66 € | 8 077,77 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 540 000 € sur 25 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 523 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 163 500 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 78 480 € pour cette enveloppe de financement.