Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 540 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 38 537,07 € | 38 537,07 € |
| Salaire net mensuel minimum | 116 779 € / mois | 110 106 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 523 200 € | 7 063 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 163 500 € | 6 703 500 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 540 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 78 680 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 98 500 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 6 540 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 225 551,93 € | 236 892,91 € | 6 314 448,07 € |
| Année 2 | 233 993,65 € | 228 451,19 € | 6 080 454,42 € |
| Année 3 | 242 751,35 € | 219 693,49 € | 5 837 703,07 € |
| Année 4 | 251 836,83 € | 210 608,01 € | 5 585 866,24 € |
| Année 5 | 261 262,36 € | 201 182,48 € | 5 324 603,88 € |
| Année 6 | 271 040,63 € | 191 404,21 € | 5 053 563,25 € |
| Année 7 | 281 184,91 € | 181 259,93 € | 4 772 378,34 € |
| Année 8 | 291 708,84 € | 170 736,00 € | 4 480 669,50 € |
| Année 9 | 302 626,65 € | 159 818,19 € | 4 178 042,85 € |
| Année 10 | 313 953,07 € | 148 491,77 € | 3 864 089,78 € |
| Année 11 | 325 703,43 € | 136 741,41 € | 3 538 386,35 € |
| Année 12 | 337 893,54 € | 124 551,30 € | 3 200 492,81 € |
| Année 13 | 350 539,94 € | 111 904,90 € | 2 849 952,87 € |
| Année 14 | 363 659,60 € | 98 785,24 € | 2 486 293,27 € |
| Année 15 | 377 270,31 € | 85 174,53 € | 2 109 022,96 € |
| Année 16 | 391 390,46 € | 71 054,38 € | 1 717 632,50 € |
| Année 17 | 406 039,05 € | 56 405,79 € | 1 311 593,45 € |
| Année 18 | 421 235,91 € | 41 208,93 € | 890 357,54 € |
| Année 19 | 437 001,53 € | 25 443,31 € | 453 356,01 € |
| Année 20 | 453 356,01 € | 9 087,59 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 540 000 € sur 20 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 110 106 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 523 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 163 500 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.