Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 657 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 3 377,84 € | 3 377,84 € |
| Salaire net mensuel minimum | 10 236 € / mois | 9 651 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 52 560 € | 709 560 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 16 425 € | 673 425 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 657 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 8 084 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 10 255 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 657 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 16 172,66 € | 24 361,42 € | 640 827,34 € |
| Année 2 | 16 789,66 € | 23 744,42 € | 624 037,68 € |
| Année 3 | 17 430,21 € | 23 103,87 € | 606 607,47 € |
| Année 4 | 18 095,21 € | 22 438,87 € | 588 512,26 € |
| Année 5 | 18 785,57 € | 21 748,51 € | 569 726,69 € |
| Année 6 | 19 502,26 € | 21 031,82 € | 550 224,43 € |
| Année 7 | 20 246,29 € | 20 287,79 € | 529 978,14 € |
| Année 8 | 21 018,71 € | 19 515,37 € | 508 959,43 € |
| Année 9 | 21 820,61 € | 18 713,47 € | 487 138,82 € |
| Année 10 | 22 653,10 € | 17 880,98 € | 464 485,72 € |
| Année 11 | 23 517,32 € | 17 016,76 € | 440 968,40 € |
| Année 12 | 24 414,54 € | 16 119,54 € | 416 553,86 € |
| Année 13 | 25 345,99 € | 15 188,09 € | 391 207,87 € |
| Année 14 | 26 312,97 € | 14 221,11 € | 364 894,90 € |
| Année 15 | 27 316,86 € | 13 217,22 € | 337 578,04 € |
| Année 16 | 28 359,02 € | 12 175,06 € | 309 219,02 € |
| Année 17 | 29 440,97 € | 11 093,11 € | 279 778,05 € |
| Année 18 | 30 564,17 € | 9 969,91 € | 249 213,88 € |
| Année 19 | 31 730,26 € | 8 803,82 € | 217 483,62 € |
| Année 20 | 32 940,79 € | 7 593,29 € | 184 542,83 € |
| Année 21 | 34 197,53 € | 6 336,55 € | 150 345,30 € |
| Année 22 | 35 502,18 € | 5 031,90 € | 114 843,12 € |
| Année 23 | 36 856,66 € | 3 677,42 € | 77 986,46 € |
| Année 24 | 38 262,79 € | 2 271,29 € | 39 723,67 € |
| Année 25 | 39 723,67 € | 811,53 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 657 000 € sur 25 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 7 884 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 65 700 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 9 651 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.