Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 657 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 4 722,63 € | 4 722,63 € |
| Salaire net mensuel minimum | 14 311 € / mois | 13 493 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 52 560 € | 709 560 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 16 425 € | 673 425 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 657 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 8 084 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 10 255 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 657 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 33 700,36 € | 22 971,20 € | 623 299,64 € |
| Année 2 | 34 926,82 € | 21 744,74 € | 588 372,82 € |
| Année 3 | 36 197,93 € | 20 473,63 € | 552 174,89 € |
| Année 4 | 37 515,29 € | 19 156,27 € | 514 659,60 € |
| Année 5 | 38 880,60 € | 17 790,96 € | 475 779,00 € |
| Année 6 | 40 295,58 € | 16 375,98 € | 435 483,42 € |
| Année 7 | 41 762,06 € | 14 909,50 € | 393 721,36 € |
| Année 8 | 43 281,94 € | 13 389,62 € | 350 439,42 € |
| Année 9 | 44 857,11 € | 11 814,45 € | 305 582,31 € |
| Année 10 | 46 489,62 € | 10 181,94 € | 259 092,69 € |
| Année 11 | 48 181,52 € | 8 490,04 € | 210 911,17 € |
| Année 12 | 49 934,99 € | 6 736,57 € | 160 976,18 € |
| Année 13 | 51 752,31 € | 4 919,25 € | 109 223,87 € |
| Année 14 | 53 635,74 € | 3 035,82 € | 55 588,13 € |
| Année 15 | 55 588,13 € | 1 083,84 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 657 000 € sur 15 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 65 700 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 13 493 €.