Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 577 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 55 378,46 € | 55 378,46 € |
| Salaire net mensuel minimum | 167 814 € / mois | 158 224 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 526 200 € | 7 103 700 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 164 438 € | 6 741 938 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 577 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 79 130 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 99 063 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 6 577 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 454 314,62 € | 210 226,90 € | 6 123 185,38 € |
| Année 2 | 469 535,87 € | 195 005,65 € | 5 653 649,51 € |
| Année 3 | 485 267,06 € | 179 274,46 € | 5 168 382,45 € |
| Année 4 | 501 525,33 € | 163 016,19 € | 4 666 857,12 € |
| Année 5 | 518 328,29 € | 146 213,23 € | 4 148 528,83 € |
| Année 6 | 535 694,23 € | 128 847,29 € | 3 612 834,60 € |
| Année 7 | 553 641,98 € | 110 899,54 € | 3 059 192,62 € |
| Année 8 | 572 191,07 € | 92 350,45 € | 2 487 001,55 € |
| Année 9 | 591 361,59 € | 73 179,93 € | 1 895 639,96 € |
| Année 10 | 611 174,41 € | 53 367,11 € | 1 284 465,55 € |
| Année 11 | 631 651,03 € | 32 890,49 € | 652 814,52 € |
| Année 12 | 652 814,52 € | 11 727,83 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 577 500 € sur 12 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 657 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 158 224 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.