Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 591 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 38 837,58 € | 38 837,58 € |
| Salaire net mensuel minimum | 117 690 € / mois | 110 965 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 527 280 € | 7 118 280 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 164 775 € | 6 755 775 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 591 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 79 292 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 99 265 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 6 591 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 227 310,70 € | 238 740,26 € | 6 363 689,30 € |
| Année 2 | 235 818,29 € | 230 232,67 € | 6 127 871,01 € |
| Année 3 | 244 644,27 € | 221 406,69 € | 5 883 226,74 € |
| Année 4 | 253 800,58 € | 212 250,38 € | 5 629 426,16 € |
| Année 5 | 263 299,60 € | 202 751,36 € | 5 366 126,56 € |
| Année 6 | 273 154,14 € | 192 896,82 € | 5 092 972,42 € |
| Année 7 | 283 377,51 € | 182 673,45 € | 4 809 594,91 € |
| Année 8 | 293 983,50 € | 172 067,46 € | 4 515 611,41 € |
| Année 9 | 304 986,46 € | 161 064,50 € | 4 210 624,95 € |
| Année 10 | 316 401,21 € | 149 649,75 € | 3 894 223,74 € |
| Année 11 | 328 243,17 € | 137 807,79 € | 3 565 980,57 € |
| Année 12 | 340 528,36 € | 125 522,60 € | 3 225 452,21 € |
| Année 13 | 353 273,34 € | 112 777,62 € | 2 872 178,87 € |
| Année 14 | 366 495,32 € | 99 555,64 € | 2 505 683,55 € |
| Année 15 | 380 212,17 € | 85 838,79 € | 2 125 471,38 € |
| Année 16 | 394 442,40 € | 71 608,56 € | 1 731 028,98 € |
| Année 17 | 409 205,23 € | 56 845,73 € | 1 321 823,75 € |
| Année 18 | 424 520,61 € | 41 530,35 € | 897 303,14 € |
| Année 19 | 440 409,15 € | 25 641,81 € | 456 893,99 € |
| Année 20 | 456 893,99 € | 9 158,56 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 591 000 € sur 20 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 659 100 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 110 965 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.