Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 491 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 38 248,33 € | 38 248,33 € |
| Salaire net mensuel minimum | 115 904 € / mois | 109 281 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 519 280 € | 7 010 280 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 162 275 € | 6 653 275 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 491 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 78 092 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 97 765 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 6 491 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 223 861,93 € | 235 118,03 € | 6 267 138,07 € |
| Année 2 | 232 240,44 € | 226 739,52 € | 6 034 897,63 € |
| Année 3 | 240 932,50 € | 218 047,46 € | 5 793 965,13 € |
| Année 4 | 249 949,91 € | 209 030,05 € | 5 544 015,22 € |
| Année 5 | 259 304,79 € | 199 675,17 € | 5 284 710,43 € |
| Année 6 | 269 009,82 € | 189 970,14 € | 5 015 700,61 € |
| Année 7 | 279 078,06 € | 179 901,90 € | 4 736 622,55 € |
| Année 8 | 289 523,16 € | 169 456,80 € | 4 447 099,39 € |
| Année 9 | 300 359,14 € | 158 620,82 € | 4 146 740,25 € |
| Année 10 | 311 600,71 € | 147 379,25 € | 3 835 139,54 € |
| Année 11 | 323 263,03 € | 135 716,93 € | 3 511 876,51 € |
| Année 12 | 335 361,81 € | 123 618,15 € | 3 176 514,70 € |
| Année 13 | 347 913,45 € | 111 066,51 € | 2 828 601,25 € |
| Année 14 | 360 934,83 € | 98 045,13 € | 2 467 666,42 € |
| Année 15 | 374 443,54 € | 84 536,42 € | 2 093 222,88 € |
| Année 16 | 388 457,88 € | 70 522,08 € | 1 704 765,00 € |
| Année 17 | 402 996,73 € | 55 983,23 € | 1 301 768,27 € |
| Année 18 | 418 079,72 € | 40 900,24 € | 883 688,55 € |
| Année 19 | 433 727,23 € | 25 252,73 € | 449 961,32 € |
| Année 20 | 449 961,32 € | 9 019,60 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 491 000 € sur 20 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 109 281 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.