Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 491 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 31 742,10 € | 31 742,10 € |
| Salaire net mensuel minimum | 96 188 € / mois | 90 692 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 519 280 € | 7 010 280 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 162 275 € | 6 653 275 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 491 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 78 092 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 97 765 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 6 491 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 110 392,17 € | 270 513,03 € | 6 380 607,83 € |
| Année 2 | 115 118,93 € | 265 786,27 € | 6 265 488,90 € |
| Année 3 | 120 048,10 € | 260 857,10 € | 6 145 440,80 € |
| Année 4 | 125 188,31 € | 255 716,89 € | 6 020 252,49 € |
| Année 5 | 130 548,64 € | 250 356,56 € | 5 889 703,85 € |
| Année 6 | 136 138,48 € | 244 766,72 € | 5 753 565,37 € |
| Année 7 | 141 967,66 € | 238 937,54 € | 5 611 597,71 € |
| Année 8 | 148 046,42 € | 232 858,78 € | 5 463 551,29 € |
| Année 9 | 154 385,47 € | 226 519,73 € | 5 309 165,82 € |
| Année 10 | 160 995,95 € | 219 909,25 € | 5 148 169,87 € |
| Année 11 | 167 889,47 € | 213 015,73 € | 4 980 280,40 € |
| Année 12 | 175 078,15 € | 205 827,05 € | 4 805 202,25 € |
| Année 13 | 182 574,66 € | 198 330,54 € | 4 622 627,59 € |
| Année 14 | 190 392,13 € | 190 513,07 € | 4 432 235,46 € |
| Année 15 | 198 544,35 € | 182 360,85 € | 4 233 691,11 € |
| Année 16 | 207 045,63 € | 173 859,57 € | 4 026 645,48 € |
| Année 17 | 215 910,90 € | 164 994,30 € | 3 810 734,58 € |
| Année 18 | 225 155,77 € | 155 749,43 € | 3 585 578,81 € |
| Année 19 | 234 796,50 € | 146 108,70 € | 3 350 782,31 € |
| Année 20 | 244 850,02 € | 136 055,18 € | 3 105 932,29 € |
| Année 21 | 255 334,01 € | 125 571,19 € | 2 850 598,28 € |
| Année 22 | 266 266,91 € | 114 638,29 € | 2 584 331,37 € |
| Année 23 | 277 667,94 € | 103 237,26 € | 2 306 663,43 € |
| Année 24 | 289 557,12 € | 91 348,08 € | 2 017 106,31 € |
| Année 25 | 301 955,39 € | 78 949,81 € | 1 715 150,92 € |
| Année 26 | 314 884,51 € | 66 020,69 € | 1 400 266,41 € |
| Année 27 | 328 367,23 € | 52 537,97 € | 1 071 899,18 € |
| Année 28 | 342 427,25 € | 38 477,95 € | 729 471,93 € |
| Année 29 | 357 089,31 € | 23 815,89 € | 372 382,62 € |
| Année 30 | 372 382,62 € | 8 526,02 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 491 000 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 90 692 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 77 892 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 649 100 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.