Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 628 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 32 414,50 € | 32 414,50 € |
| Salaire net mensuel minimum | 98 226 € / mois | 92 613 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 530 280 € | 7 158 780 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 165 713 € | 6 794 213 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 628 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 79 742 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 99 828 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 6 628 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 112 730,64 € | 276 243,36 € | 6 515 769,36 € |
| Année 2 | 117 557,55 € | 271 416,45 € | 6 398 211,81 € |
| Année 3 | 122 591,12 € | 266 382,88 € | 6 275 620,69 € |
| Année 4 | 127 840,22 € | 261 133,78 € | 6 147 780,47 € |
| Année 5 | 133 314,09 € | 255 659,91 € | 6 014 466,38 € |
| Année 6 | 139 022,33 € | 249 951,67 € | 5 875 444,05 € |
| Année 7 | 144 975,00 € | 243 999,00 € | 5 730 469,05 € |
| Année 8 | 151 182,53 € | 237 791,47 € | 5 579 286,52 € |
| Année 9 | 157 655,84 € | 231 318,16 € | 5 421 630,68 € |
| Année 10 | 164 406,38 € | 224 567,62 € | 5 257 224,30 € |
| Année 11 | 171 445,92 € | 217 528,08 € | 5 085 778,38 € |
| Année 12 | 178 786,90 € | 210 187,10 € | 4 906 991,48 € |
| Année 13 | 186 442,19 € | 202 531,81 € | 4 720 549,29 € |
| Année 14 | 194 425,28 € | 194 548,72 € | 4 526 124,01 € |
| Année 15 | 202 750,18 € | 186 223,82 € | 4 323 373,83 € |
| Année 16 | 211 431,54 € | 177 542,46 € | 4 111 942,29 € |
| Année 17 | 220 484,61 € | 168 489,39 € | 3 891 457,68 € |
| Année 18 | 229 925,33 € | 159 048,67 € | 3 661 532,35 € |
| Année 19 | 239 770,28 € | 149 203,72 € | 3 421 762,07 € |
| Année 20 | 250 036,78 € | 138 937,22 € | 3 171 725,29 € |
| Année 21 | 260 742,85 € | 128 231,15 € | 2 910 982,44 € |
| Année 22 | 271 907,32 € | 117 066,68 € | 2 639 075,12 € |
| Année 23 | 283 549,87 € | 105 424,13 € | 2 355 525,25 € |
| Année 24 | 295 690,90 € | 93 283,10 € | 2 059 834,35 € |
| Année 25 | 308 351,81 € | 80 622,19 € | 1 751 482,54 € |
| Année 26 | 321 554,80 € | 67 419,20 € | 1 429 927,74 € |
| Année 27 | 335 323,14 € | 53 650,86 € | 1 094 604,60 € |
| Année 28 | 349 681,02 € | 39 292,98 € | 744 923,58 € |
| Année 29 | 364 653,66 € | 24 320,34 € | 380 269,92 € |
| Année 30 | 380 269,92 € | 8 706,57 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 628 500 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 530 280 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 165 713 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 662 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 79 542 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 92 613 €.