Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 632 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 34 099,75 € | 34 099,75 € |
| Salaire net mensuel minimum | 103 333 € / mois | 97 428 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 530 600 € | 7 163 100 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 165 813 € | 6 798 313 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 632 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 79 790 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 99 888 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 6 632 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 163 265,40 € | 245 931,60 € | 6 469 234,60 € |
| Année 2 | 169 494,20 € | 239 702,80 € | 6 299 740,40 € |
| Année 3 | 175 960,61 € | 233 236,39 € | 6 123 779,79 € |
| Année 4 | 182 673,73 € | 226 523,27 € | 5 941 106,06 € |
| Année 5 | 189 642,98 € | 219 554,02 € | 5 751 463,08 € |
| Année 6 | 196 878,11 € | 212 318,89 € | 5 554 584,97 € |
| Année 7 | 204 389,26 € | 204 807,74 € | 5 350 195,71 € |
| Année 8 | 212 186,98 € | 197 010,02 € | 5 138 008,73 € |
| Année 9 | 220 282,18 € | 188 914,82 € | 4 917 726,55 € |
| Année 10 | 228 686,21 € | 180 510,79 € | 4 689 040,34 € |
| Année 11 | 237 410,91 € | 171 786,09 € | 4 451 629,43 € |
| Année 12 | 246 468,44 € | 162 728,56 € | 4 205 160,99 € |
| Année 13 | 255 871,53 € | 153 325,47 € | 3 949 289,46 € |
| Année 14 | 265 633,36 € | 143 563,64 € | 3 683 656,10 € |
| Année 15 | 275 767,60 € | 133 429,40 € | 3 407 888,50 € |
| Année 16 | 286 288,50 € | 122 908,50 € | 3 121 600,00 € |
| Année 17 | 297 210,79 € | 111 986,21 € | 2 824 389,21 € |
| Année 18 | 308 549,74 € | 100 647,26 € | 2 515 839,47 € |
| Année 19 | 320 321,31 € | 88 875,69 € | 2 195 518,16 € |
| Année 20 | 332 542,01 € | 76 654,99 € | 1 862 976,15 € |
| Année 21 | 345 228,90 € | 63 968,10 € | 1 517 747,25 € |
| Année 22 | 358 399,85 € | 50 797,15 € | 1 159 347,40 € |
| Année 23 | 372 073,23 € | 37 123,77 € | 787 274,17 € |
| Année 24 | 386 268,32 € | 22 928,68 € | 401 005,85 € |
| Année 25 | 401 005,85 € | 8 192,03 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 632 500 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 663 250 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 530 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 165 813 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 79 590 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 97 428 €.