Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 762 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 34 768,12 € | 34 768,12 € |
| Salaire net mensuel minimum | 105 358 € / mois | 99 337 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 541 000 € | 7 303 500 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 169 063 € | 6 931 563 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 762 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 81 350 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 101 838 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 6 762 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 166 465,47 € | 250 751,97 € | 6 596 034,53 € |
| Année 2 | 172 816,34 € | 244 401,10 € | 6 423 218,19 € |
| Année 3 | 179 409,52 € | 237 807,92 € | 6 243 808,67 € |
| Année 4 | 186 254,22 € | 230 963,22 € | 6 057 554,45 € |
| Année 5 | 193 360,07 € | 223 857,37 € | 5 864 194,38 € |
| Année 6 | 200 737,00 € | 216 480,44 € | 5 663 457,38 € |
| Année 7 | 208 395,39 € | 208 822,05 € | 5 455 061,99 € |
| Année 8 | 216 345,92 € | 200 871,52 € | 5 238 716,07 € |
| Année 9 | 224 599,79 € | 192 617,65 € | 5 014 116,28 € |
| Année 10 | 233 168,57 € | 184 048,87 € | 4 780 947,71 € |
| Année 11 | 242 064,25 € | 175 153,19 € | 4 538 883,46 € |
| Année 12 | 251 299,32 € | 165 918,12 € | 4 287 584,14 € |
| Année 13 | 260 886,70 € | 156 330,74 € | 4 026 697,44 € |
| Année 14 | 270 839,87 € | 146 377,57 € | 3 755 857,57 € |
| Année 15 | 281 172,78 € | 136 044,66 € | 3 474 684,79 € |
| Année 16 | 291 899,86 € | 125 317,58 € | 3 182 784,93 € |
| Année 17 | 303 036,23 € | 114 181,21 € | 2 879 748,70 € |
| Année 18 | 314 597,44 € | 102 620,00 € | 2 565 151,26 € |
| Année 19 | 326 599,75 € | 90 617,69 € | 2 238 551,51 € |
| Année 20 | 339 059,97 € | 78 157,47 € | 1 899 491,54 € |
| Année 21 | 351 995,54 € | 65 221,90 € | 1 547 496,00 € |
| Année 22 | 365 424,61 € | 51 792,83 € | 1 182 071,39 € |
| Année 23 | 379 366,03 € | 37 851,41 € | 802 705,36 € |
| Année 24 | 393 839,35 € | 23 378,09 € | 408 866,01 € |
| Année 25 | 408 866,01 € | 8 352,62 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 762 500 € sur 25 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 99 337 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.