Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 765 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 56 957,10 € | 56 957,10 € |
| Salaire net mensuel minimum | 172 597 € / mois | 162 735 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 541 200 € | 7 306 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 169 125 € | 6 934 125 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 765 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 81 380 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 101 875 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 6 765 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 467 265,54 € | 216 219,66 € | 6 297 734,46 € |
| Année 2 | 482 920,67 € | 200 564,53 € | 5 814 813,79 € |
| Année 3 | 499 100,31 € | 184 384,89 € | 5 315 713,48 € |
| Année 4 | 515 822,06 € | 167 663,14 € | 4 799 891,42 € |
| Année 5 | 533 104,01 € | 150 381,19 € | 4 266 787,41 € |
| Année 6 | 550 964,98 € | 132 520,22 € | 3 715 822,43 € |
| Année 7 | 569 424,35 € | 114 060,85 € | 3 146 398,08 € |
| Année 8 | 588 502,20 € | 94 983,00 € | 2 557 895,88 € |
| Année 9 | 608 219,22 € | 75 265,98 € | 1 949 676,66 € |
| Année 10 | 628 596,81 € | 54 888,39 € | 1 321 079,85 € |
| Année 11 | 649 657,17 € | 33 828,03 € | 671 422,68 € |
| Année 12 | 671 422,68 € | 12 062,10 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 765 000 € sur 12 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 162 735 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 676 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.