Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 812 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 35 022,62 € | 35 022,62 € |
| Salaire net mensuel minimum | 106 129 € / mois | 100 065 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 544 960 € | 7 356 960 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 170 300 € | 6 982 300 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 812 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 81 944 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 102 580 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 6 812 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 167 684,03 € | 252 587,41 € | 6 644 315,97 € |
| Année 2 | 174 081,38 € | 246 190,06 € | 6 470 234,59 € |
| Année 3 | 180 722,83 € | 239 548,61 € | 6 289 511,76 € |
| Année 4 | 187 617,63 € | 232 653,81 € | 6 101 894,13 € |
| Année 5 | 194 775,50 € | 225 495,94 € | 5 907 118,63 € |
| Année 6 | 202 206,39 € | 218 065,05 € | 5 704 912,24 € |
| Année 7 | 209 920,84 € | 210 350,60 € | 5 494 991,40 € |
| Année 8 | 217 929,61 € | 202 341,83 € | 5 277 061,79 € |
| Année 9 | 226 243,91 € | 194 027,53 € | 5 050 817,88 € |
| Année 10 | 234 875,40 € | 185 396,04 € | 4 815 942,48 € |
| Année 11 | 243 836,19 € | 176 435,25 € | 4 572 106,29 € |
| Année 12 | 253 138,87 € | 167 132,57 € | 4 318 967,42 € |
| Année 13 | 262 796,44 € | 157 475,00 € | 4 056 170,98 € |
| Année 14 | 272 822,46 € | 147 448,98 € | 3 783 348,52 € |
| Année 15 | 283 230,98 € | 137 040,46 € | 3 500 117,54 € |
| Année 16 | 294 036,62 € | 126 234,82 € | 3 206 080,92 € |
| Année 17 | 305 254,50 € | 115 016,94 € | 2 900 826,42 € |
| Année 18 | 316 900,36 € | 103 371,08 € | 2 583 926,06 € |
| Année 19 | 328 990,50 € | 91 280,94 € | 2 254 935,56 € |
| Année 20 | 341 541,93 € | 78 729,51 € | 1 913 393,63 € |
| Année 21 | 354 572,19 € | 65 699,25 € | 1 558 821,44 € |
| Année 22 | 368 099,58 € | 52 171,86 € | 1 190 721,86 € |
| Année 23 | 382 143,04 € | 38 128,40 € | 808 578,82 € |
| Année 24 | 396 722,31 € | 23 549,13 € | 411 856,51 € |
| Année 25 | 411 856,51 € | 8 413,67 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 812 000 € sur 25 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 100 065 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.