Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 7 654 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 39 354,17 € | 39 354,17 € |
| Salaire net mensuel minimum | 119 255 € / mois | 112 440 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 612 360 € | 8 266 860 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 191 363 € | 7 845 863 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 7 654 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 92 054 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 115 218 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 7 654 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 188 422,90 € | 283 827,14 € | 7 466 077,10 € |
| Année 2 | 195 611,49 € | 276 638,55 € | 7 270 465,61 € |
| Année 3 | 203 074,34 € | 269 175,70 € | 7 067 391,27 € |
| Année 4 | 210 821,88 € | 261 428,16 € | 6 856 569,39 € |
| Année 5 | 218 865,01 € | 253 385,03 € | 6 637 704,38 € |
| Année 6 | 227 214,98 € | 245 035,06 € | 6 410 489,40 € |
| Année 7 | 235 883,54 € | 236 366,50 € | 6 174 605,86 € |
| Année 8 | 244 882,79 € | 227 367,25 € | 5 929 723,07 € |
| Année 9 | 254 225,40 € | 218 024,64 € | 5 675 497,67 € |
| Année 10 | 263 924,41 € | 208 325,63 € | 5 411 573,26 € |
| Année 11 | 273 993,45 € | 198 256,59 € | 5 137 579,81 € |
| Année 12 | 284 446,68 € | 187 803,36 € | 4 853 133,13 € |
| Année 13 | 295 298,69 € | 176 951,35 € | 4 557 834,44 € |
| Année 14 | 306 564,73 € | 165 685,31 € | 4 251 269,71 € |
| Année 15 | 318 260,54 € | 153 989,50 € | 3 933 009,17 € |
| Année 16 | 330 402,60 € | 141 847,44 € | 3 602 606,57 € |
| Année 17 | 343 007,90 € | 129 242,14 € | 3 259 598,67 € |
| Année 18 | 356 094,09 € | 116 155,95 € | 2 903 504,58 € |
| Année 19 | 369 679,56 € | 102 570,48 € | 2 533 825,02 € |
| Année 20 | 383 783,29 € | 88 466,75 € | 2 150 041,73 € |
| Année 21 | 398 425,09 € | 73 824,95 € | 1 751 616,64 € |
| Année 22 | 413 625,54 € | 58 624,50 € | 1 337 991,10 € |
| Année 23 | 429 405,89 € | 42 844,15 € | 908 585,21 € |
| Année 24 | 445 788,29 € | 26 461,75 € | 462 796,92 € |
| Année 25 | 462 796,92 € | 9 454,37 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 7 654 500 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 765 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 112 440 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 612 360 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 191 363 € (2,5%).