Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 824 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 5 926,65 € | 5 926,65 € |
| Salaire net mensuel minimum | 17 960 € / mois | 16 933 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 65 960 € | 890 460 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 20 613 € | 845 113 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 824 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 10 094 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 12 768 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 824 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 42 292,16 € | 28 827,64 € | 782 207,84 € |
| Année 2 | 43 831,31 € | 27 288,49 € | 738 376,53 € |
| Année 3 | 45 426,48 € | 25 693,32 € | 692 950,05 € |
| Année 4 | 47 079,70 € | 24 040,10 € | 645 870,35 € |
| Année 5 | 48 793,09 € | 22 326,71 € | 597 077,26 € |
| Année 6 | 50 568,82 € | 20 550,98 € | 546 508,44 € |
| Année 7 | 52 409,19 € | 18 710,61 € | 494 099,25 € |
| Année 8 | 54 316,55 € | 16 803,25 € | 439 782,70 € |
| Année 9 | 56 293,30 € | 14 826,50 € | 383 489,40 € |
| Année 10 | 58 341,99 € | 12 777,81 € | 325 147,41 € |
| Année 11 | 60 465,26 € | 10 654,54 € | 264 682,15 € |
| Année 12 | 62 665,78 € | 8 454,02 € | 202 016,37 € |
| Année 13 | 64 946,40 € | 6 173,40 € | 137 069,97 € |
| Année 14 | 67 310,01 € | 3 809,79 € | 69 759,96 € |
| Année 15 | 69 759,96 € | 1 360,17 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 824 500 € sur 15 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 65 960 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 20 613 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 16 933 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 82 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.