Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 835 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 4 923,20 € | 4 923,20 € |
| Salaire net mensuel minimum | 14 919 € / mois | 14 066 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 66 840 € | 902 340 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 20 888 € | 856 388 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 835 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 10 226 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 12 933 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 835 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 28 814,79 € | 30 263,61 € | 806 685,21 € |
| Année 2 | 29 893,24 € | 29 185,16 € | 776 791,97 € |
| Année 3 | 31 012,06 € | 28 066,34 € | 745 779,91 € |
| Année 4 | 32 172,74 € | 26 905,66 € | 713 607,17 € |
| Année 5 | 33 376,87 € | 25 701,53 € | 680 230,30 € |
| Année 6 | 34 626,08 € | 24 452,32 € | 645 604,22 € |
| Année 7 | 35 922,05 € | 23 156,35 € | 609 682,17 € |
| Année 8 | 37 266,50 € | 21 811,90 € | 572 415,67 € |
| Année 9 | 38 661,27 € | 20 417,13 € | 533 754,40 € |
| Année 10 | 40 108,24 € | 18 970,16 € | 493 646,16 € |
| Année 11 | 41 609,38 € | 17 469,02 € | 452 036,78 € |
| Année 12 | 43 166,67 € | 15 911,73 € | 408 870,11 € |
| Année 13 | 44 782,29 € | 14 296,11 € | 364 087,82 € |
| Année 14 | 46 458,37 € | 12 620,03 € | 317 629,45 € |
| Année 15 | 48 197,18 € | 10 881,22 € | 269 432,27 € |
| Année 16 | 50 001,05 € | 9 077,35 € | 219 431,22 € |
| Année 17 | 51 872,43 € | 7 205,97 € | 167 558,79 € |
| Année 18 | 53 813,87 € | 5 264,53 € | 113 744,92 € |
| Année 19 | 55 827,98 € | 3 250,42 € | 57 916,94 € |
| Année 20 | 57 916,94 € | 1 160,96 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 835 500 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 10 026 € pour cette enveloppe de financement.