Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 847 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 4 357,26 € | 4 357,26 € |
| Salaire net mensuel minimum | 13 204 € / mois | 12 449 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 67 800 € | 915 300 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 21 188 € | 868 688 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 847 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 10 370 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 13 113 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 847 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 20 862,00 € | 31 425,12 € | 826 638,00 € |
| Année 2 | 21 657,93 € | 30 629,19 € | 804 980,07 € |
| Année 3 | 22 484,21 € | 29 802,91 € | 782 495,86 € |
| Année 4 | 23 342,01 € | 28 945,11 € | 759 153,85 € |
| Année 5 | 24 232,51 € | 28 054,61 € | 734 921,34 € |
| Année 6 | 25 157,03 € | 27 130,09 € | 709 764,31 € |
| Année 7 | 26 116,80 € | 26 170,32 € | 683 647,51 € |
| Année 8 | 27 113,19 € | 25 173,93 € | 656 534,32 € |
| Année 9 | 28 147,59 € | 24 139,53 € | 628 386,73 € |
| Année 10 | 29 221,46 € | 23 065,66 € | 599 165,27 € |
| Année 11 | 30 336,31 € | 21 950,81 € | 568 828,96 € |
| Année 12 | 31 493,68 € | 20 793,44 € | 537 335,28 € |
| Année 13 | 32 695,20 € | 19 591,92 € | 504 640,08 € |
| Année 14 | 33 942,56 € | 18 344,56 € | 470 697,52 € |
| Année 15 | 35 237,50 € | 17 049,62 € | 435 460,02 € |
| Année 16 | 36 581,85 € | 15 705,27 € | 398 878,17 € |
| Année 17 | 37 977,53 € | 14 309,59 € | 360 900,64 € |
| Année 18 | 39 426,42 € | 12 860,70 € | 321 474,22 € |
| Année 19 | 40 930,57 € | 11 356,55 € | 280 543,65 € |
| Année 20 | 42 492,12 € | 9 795,00 € | 238 051,53 € |
| Année 21 | 44 113,27 € | 8 173,85 € | 193 938,26 € |
| Année 22 | 45 796,22 € | 6 490,90 € | 148 142,04 € |
| Année 23 | 47 543,43 € | 4 743,69 € | 100 598,61 € |
| Année 24 | 49 357,27 € | 2 929,85 € | 51 241,34 € |
| Année 25 | 51 241,34 € | 1 046,83 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 847 500 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 67 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 21 188 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 84 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 12 449 €.