Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 8 490 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 50 027,48 € | 50 027,48 € |
| Salaire net mensuel minimum | 151 598 € / mois | 142 936 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 679 200 € | 9 169 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 212 250 € | 8 702 250 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 8 490 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 102 080 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 127 750 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 8 490 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 292 803,62 € | 307 526,14 € | 8 197 196,38 € |
| Année 2 | 303 762,42 € | 296 567,34 € | 7 893 433,96 € |
| Année 3 | 315 131,34 € | 285 198,42 € | 7 578 302,62 € |
| Année 4 | 326 925,78 € | 273 403,98 € | 7 251 376,84 € |
| Année 5 | 339 161,69 € | 261 168,07 € | 6 912 215,15 € |
| Année 6 | 351 855,51 € | 248 474,25 € | 6 560 359,64 € |
| Année 7 | 365 024,43 € | 235 305,33 € | 6 195 335,21 € |
| Année 8 | 378 686,22 € | 221 643,54 € | 5 816 648,99 € |
| Année 9 | 392 859,35 € | 207 470,41 € | 5 423 789,64 € |
| Année 10 | 407 562,91 € | 192 766,85 € | 5 016 226,73 € |
| Année 11 | 422 816,81 € | 177 512,95 € | 4 593 409,92 € |
| Année 12 | 438 641,62 € | 161 688,14 € | 4 154 768,30 € |
| Année 13 | 455 058,68 € | 145 271,08 € | 3 699 709,62 € |
| Année 14 | 472 090,22 € | 128 239,54 € | 3 227 619,40 € |
| Année 15 | 489 759,17 € | 110 570,59 € | 2 737 860,23 € |
| Année 16 | 508 089,43 € | 92 240,33 € | 2 229 770,80 € |
| Année 17 | 527 105,72 € | 73 224,04 € | 1 702 665,08 € |
| Année 18 | 546 833,76 € | 53 496,00 € | 1 155 831,32 € |
| Année 19 | 567 300,15 € | 33 029,61 € | 588 531,17 € |
| Année 20 | 588 531,17 € | 11 797,23 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 8 490 000 € sur 20 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 849 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 679 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 212 250 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.