Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 8 590 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 50 616,73 € | 50 616,73 € |
| Salaire net mensuel minimum | 153 384 € / mois | 144 619 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 687 200 € | 9 277 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 214 750 € | 8 804 750 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 8 590 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 103 280 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 129 250 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 8 590 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 296 252,40 € | 311 148,36 € | 8 293 747,60 € |
| Année 2 | 307 340,28 € | 300 060,48 € | 7 986 407,32 € |
| Année 3 | 318 843,13 € | 288 557,63 € | 7 667 564,19 € |
| Année 4 | 330 776,49 € | 276 624,27 € | 7 336 787,70 € |
| Année 5 | 343 156,47 € | 264 244,29 € | 6 993 631,23 € |
| Année 6 | 355 999,83 € | 251 400,93 € | 6 637 631,40 € |
| Année 7 | 369 323,86 € | 238 076,90 € | 6 268 307,54 € |
| Année 8 | 383 146,57 € | 224 254,19 € | 5 885 160,97 € |
| Année 9 | 397 486,64 € | 209 914,12 € | 5 487 674,33 € |
| Année 10 | 412 363,39 € | 195 037,37 € | 5 075 310,94 € |
| Année 11 | 427 796,95 € | 179 603,81 € | 4 647 513,99 € |
| Année 12 | 443 808,14 € | 163 592,62 € | 4 203 705,85 € |
| Année 13 | 460 418,59 € | 146 982,17 € | 3 743 287,26 € |
| Année 14 | 477 650,72 € | 129 750,04 € | 3 265 636,54 € |
| Année 15 | 495 527,78 € | 111 872,98 € | 2 770 108,76 € |
| Année 16 | 514 073,95 € | 93 326,81 € | 2 256 034,81 € |
| Année 17 | 533 314,22 € | 74 086,54 € | 1 722 720,59 € |
| Année 18 | 553 274,62 € | 54 126,14 € | 1 169 445,97 € |
| Année 19 | 573 982,08 € | 33 418,68 € | 595 463,89 € |
| Année 20 | 595 463,89 € | 11 936,19 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 8 590 000 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 144 619 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.