Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 850 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 5 011,59 € | 5 011,59 € |
| Salaire net mensuel minimum | 15 187 € / mois | 14 319 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 68 040 € | 918 540 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 21 263 € | 871 763 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 850 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 10 406 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 13 158 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 850 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 29 332,13 € | 30 806,95 € | 821 167,87 € |
| Année 2 | 30 429,95 € | 29 709,13 € | 790 737,92 € |
| Année 3 | 31 568,86 € | 28 570,22 € | 759 169,06 € |
| Année 4 | 32 750,39 € | 27 388,69 € | 726 418,67 € |
| Année 5 | 33 976,14 € | 26 162,94 € | 692 442,53 € |
| Année 6 | 35 247,77 € | 24 891,31 € | 657 194,76 € |
| Année 7 | 36 566,99 € | 23 572,09 € | 620 627,77 € |
| Année 8 | 37 935,59 € | 22 203,49 € | 582 692,18 € |
| Année 9 | 39 355,42 € | 20 783,66 € | 543 336,76 € |
| Année 10 | 40 828,38 € | 19 310,70 € | 502 508,38 € |
| Année 11 | 42 356,44 € | 17 782,64 € | 460 151,94 € |
| Année 12 | 43 941,72 € | 16 197,36 € | 416 210,22 € |
| Année 13 | 45 586,34 € | 14 552,74 € | 370 623,88 € |
| Année 14 | 47 292,48 € | 12 846,60 € | 323 331,40 € |
| Année 15 | 49 062,52 € | 11 076,56 € | 274 268,88 € |
| Année 16 | 50 898,79 € | 9 240,29 € | 223 370,09 € |
| Année 17 | 52 803,80 € | 7 335,28 € | 170 566,29 € |
| Année 18 | 54 780,05 € | 5 359,03 € | 115 786,24 € |
| Année 19 | 56 830,33 € | 3 308,75 € | 58 955,91 € |
| Année 20 | 58 955,91 € | 1 181,76 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 850 500 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 14 319 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.