Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 858 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 5 055,78 € | 5 055,78 € |
| Salaire net mensuel minimum | 15 321 € / mois | 14 445 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 68 640 € | 926 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 21 450 € | 879 450 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 858 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 10 496 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 13 270 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 858 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 29 590,76 € | 31 078,60 € | 828 409,24 € |
| Année 2 | 30 698,24 € | 29 971,12 € | 797 711,00 € |
| Année 3 | 31 847,19 € | 28 822,17 € | 765 863,81 € |
| Année 4 | 33 039,12 € | 27 630,24 € | 732 824,69 € |
| Année 5 | 34 275,70 € | 26 393,66 € | 698 548,99 € |
| Année 6 | 35 558,54 € | 25 110,82 € | 662 990,45 € |
| Année 7 | 36 889,37 € | 23 779,99 € | 626 101,08 € |
| Année 8 | 38 270,04 € | 22 399,32 € | 587 831,04 € |
| Année 9 | 39 702,39 € | 20 966,97 € | 548 128,65 € |
| Année 10 | 41 188,33 € | 19 481,03 € | 506 940,32 € |
| Année 11 | 42 729,90 € | 17 939,46 € | 464 210,42 € |
| Année 12 | 44 329,13 € | 16 340,23 € | 419 881,29 € |
| Année 13 | 45 988,25 € | 14 681,11 € | 373 893,04 € |
| Année 14 | 47 709,45 € | 12 959,91 € | 326 183,59 € |
| Année 15 | 49 495,09 € | 11 174,27 € | 276 688,50 € |
| Année 16 | 51 347,54 € | 9 321,82 € | 225 340,96 € |
| Année 17 | 53 269,32 € | 7 400,04 € | 172 071,64 € |
| Année 18 | 55 263,04 € | 5 406,32 € | 116 808,60 € |
| Année 19 | 57 331,38 € | 3 337,98 € | 59 477,22 € |
| Année 20 | 59 477,22 € | 1 192,24 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 858 000 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 68 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 21 450 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 14 445 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.