Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 858 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 4 195,77 € | 4 195,77 € |
| Salaire net mensuel minimum | 12 714 € / mois | 11 988 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 68 640 € | 926 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 21 450 € | 879 450 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 858 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 10 496 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 13 270 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 858 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 14 592,00 € | 35 757,24 € | 843 408,00 € |
| Année 2 | 15 216,82 € | 35 132,42 € | 828 191,18 € |
| Année 3 | 15 868,38 € | 34 480,86 € | 812 322,80 € |
| Année 4 | 16 547,83 € | 33 801,41 € | 795 774,97 € |
| Année 5 | 17 256,36 € | 33 092,88 € | 778 518,61 € |
| Année 6 | 17 995,24 € | 32 354,00 € | 760 523,37 € |
| Année 7 | 18 765,77 € | 31 583,47 € | 741 757,60 € |
| Année 8 | 19 569,29 € | 30 779,95 € | 722 188,31 € |
| Année 9 | 20 407,20 € | 29 942,04 € | 701 781,11 € |
| Année 10 | 21 280,98 € | 29 068,26 € | 680 500,13 € |
| Année 11 | 22 192,20 € | 28 157,04 € | 658 307,93 € |
| Année 12 | 23 142,42 € | 27 206,82 € | 635 165,51 € |
| Année 13 | 24 133,34 € | 26 215,90 € | 611 032,17 € |
| Année 14 | 25 166,68 € | 25 182,56 € | 585 865,49 € |
| Année 15 | 26 244,26 € | 24 104,98 € | 559 621,23 € |
| Année 16 | 27 368,01 € | 22 981,23 € | 532 253,22 € |
| Année 17 | 28 539,83 € | 21 809,41 € | 503 713,39 € |
| Année 18 | 29 761,86 € | 20 587,38 € | 473 951,53 € |
| Année 19 | 31 036,19 € | 19 313,05 € | 442 915,34 € |
| Année 20 | 32 365,12 € | 17 984,12 € | 410 550,22 € |
| Année 21 | 33 750,90 € | 16 598,34 € | 376 799,32 € |
| Année 22 | 35 196,06 € | 15 153,18 € | 341 603,26 € |
| Année 23 | 36 703,10 € | 13 646,14 € | 304 900,16 € |
| Année 24 | 38 274,64 € | 12 074,60 € | 266 625,52 € |
| Année 25 | 39 913,50 € | 10 435,74 € | 226 712,02 € |
| Année 26 | 41 622,51 € | 8 726,73 € | 185 089,51 € |
| Année 27 | 43 404,70 € | 6 944,54 € | 141 684,81 € |
| Année 28 | 45 263,20 € | 5 086,04 € | 96 421,61 € |
| Année 29 | 47 201,28 € | 3 147,96 € | 49 220,33 € |
| Année 30 | 49 220,33 € | 1 126,90 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 858 000 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 11 988 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 68 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 21 450 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.