Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 858 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 4 411,25 € | 4 411,25 € |
| Salaire net mensuel minimum | 13 367 € / mois | 12 604 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 68 640 € | 926 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 21 450 € | 879 450 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 858 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 10 496 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 13 270 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 858 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 21 120,57 € | 31 814,43 € | 836 879,43 € |
| Année 2 | 21 926,32 € | 31 008,68 € | 814 953,11 € |
| Année 3 | 22 762,86 € | 30 172,14 € | 792 190,25 € |
| Année 4 | 23 631,27 € | 29 303,73 € | 768 558,98 € |
| Année 5 | 24 532,84 € | 28 402,16 € | 744 026,14 € |
| Année 6 | 25 468,82 € | 27 466,18 € | 718 557,32 € |
| Année 7 | 26 440,49 € | 26 494,51 € | 692 116,83 € |
| Année 8 | 27 449,20 € | 25 485,80 € | 664 667,63 € |
| Année 9 | 28 496,42 € | 24 438,58 € | 636 171,21 € |
| Année 10 | 29 583,61 € | 23 351,39 € | 606 587,60 € |
| Année 11 | 30 712,26 € | 22 222,74 € | 575 875,34 € |
| Année 12 | 31 883,98 € | 21 051,02 € | 543 991,36 € |
| Année 13 | 33 100,40 € | 19 834,60 € | 510 890,96 € |
| Année 14 | 34 363,23 € | 18 571,77 € | 476 527,73 € |
| Année 15 | 35 674,20 € | 17 260,80 € | 440 853,53 € |
| Année 16 | 37 035,24 € | 15 899,76 € | 403 818,29 € |
| Année 17 | 38 448,18 € | 14 486,82 € | 365 370,11 € |
| Année 18 | 39 915,02 € | 13 019,98 € | 325 455,09 € |
| Année 19 | 41 437,83 € | 11 497,17 € | 284 017,26 € |
| Année 20 | 43 018,73 € | 9 916,27 € | 240 998,53 € |
| Année 21 | 44 659,97 € | 8 275,03 € | 196 338,56 € |
| Année 22 | 46 363,80 € | 6 571,20 € | 149 974,76 € |
| Année 23 | 48 132,64 € | 4 802,36 € | 101 842,12 € |
| Année 24 | 49 968,95 € | 2 966,05 € | 51 873,17 € |
| Année 25 | 51 873,17 € | 1 059,67 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 858 000 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 68 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 21 450 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 85 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.