Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 8 595 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 42 031,03 € | 42 031,03 € |
| Salaire net mensuel minimum | 127 367 € / mois | 120 089 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 687 600 € | 9 282 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 214 875 € | 8 809 875 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 8 595 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 103 340 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 129 325 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 8 595 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 146 174,93 € | 358 197,43 € | 8 448 825,07 € |
| Année 2 | 152 433,85 € | 351 938,51 € | 8 296 391,22 € |
| Année 3 | 158 960,77 € | 345 411,59 € | 8 137 430,45 € |
| Année 4 | 165 767,14 € | 338 605,22 € | 7 971 663,31 € |
| Année 5 | 172 864,94 € | 331 507,42 € | 7 798 798,37 € |
| Année 6 | 180 266,70 € | 324 105,66 € | 7 618 531,67 € |
| Année 7 | 187 985,38 € | 316 386,98 € | 7 430 546,29 € |
| Année 8 | 196 034,52 € | 308 337,84 € | 7 234 511,77 € |
| Année 9 | 204 428,32 € | 299 944,04 € | 7 030 083,45 € |
| Année 10 | 213 181,54 € | 291 190,82 € | 6 816 901,91 € |
| Année 11 | 222 309,54 € | 282 062,82 € | 6 594 592,37 € |
| Année 12 | 231 828,39 € | 272 543,97 € | 6 362 763,98 € |
| Année 13 | 241 754,83 € | 262 617,53 € | 6 121 009,15 € |
| Année 14 | 252 106,28 € | 252 266,08 € | 5 868 902,87 € |
| Année 15 | 262 900,95 € | 241 471,41 € | 5 606 001,92 € |
| Année 16 | 274 157,85 € | 230 214,51 € | 5 331 844,07 € |
| Année 17 | 285 896,78 € | 218 475,58 € | 5 045 947,29 € |
| Année 18 | 298 138,28 € | 206 234,08 € | 4 747 809,01 € |
| Année 19 | 310 903,99 € | 193 468,37 € | 4 436 905,02 € |
| Année 20 | 324 216,26 € | 180 156,10 € | 4 112 688,76 € |
| Année 21 | 338 098,57 € | 166 273,79 € | 3 774 590,19 € |
| Année 22 | 352 575,27 € | 151 797,09 € | 3 422 014,92 € |
| Année 23 | 367 671,85 € | 136 700,51 € | 3 054 343,07 € |
| Année 24 | 383 414,82 € | 120 957,54 € | 2 670 928,25 € |
| Année 25 | 399 831,87 € | 104 540,49 € | 2 271 096,38 € |
| Année 26 | 416 951,88 € | 87 420,48 € | 1 854 144,50 € |
| Année 27 | 434 804,91 € | 69 567,45 € | 1 419 339,59 € |
| Année 28 | 453 422,41 € | 50 949,95 € | 965 917,18 € |
| Année 29 | 472 837,05 € | 31 535,31 € | 493 080,13 € |
| Année 30 | 493 080,13 € | 11 289,36 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 8 595 000 € sur 30 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 103 140 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 120 089 €.