Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 8 645 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 42 275,53 € | 42 275,53 € |
| Salaire net mensuel minimum | 128 108 € / mois | 120 787 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 691 600 € | 9 336 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 216 125 € | 8 861 125 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 8 645 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 103 940 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 130 075 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 8 645 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 147 025,17 € | 360 281,19 € | 8 497 974,83 € |
| Année 2 | 153 320,50 € | 353 985,86 € | 8 344 654,33 € |
| Année 3 | 159 885,37 € | 347 420,99 € | 8 184 768,96 € |
| Année 4 | 166 731,35 € | 340 575,01 € | 8 018 037,61 € |
| Année 5 | 173 870,44 € | 333 435,92 € | 7 844 167,17 € |
| Année 6 | 181 315,21 € | 325 991,15 € | 7 662 851,96 € |
| Année 7 | 189 078,79 € | 318 227,57 € | 7 473 773,17 € |
| Année 8 | 197 174,76 € | 310 131,60 € | 7 276 598,41 € |
| Année 9 | 205 617,40 € | 301 688,96 € | 7 070 981,01 € |
| Année 10 | 214 421,54 € | 292 884,82 € | 6 856 559,47 € |
| Année 11 | 223 602,63 € | 283 703,73 € | 6 632 956,84 € |
| Année 12 | 233 176,85 € | 274 129,51 € | 6 399 779,99 € |
| Année 13 | 243 161,01 € | 264 145,35 € | 6 156 618,98 € |
| Année 14 | 253 572,67 € | 253 733,69 € | 5 903 046,31 € |
| Année 15 | 264 430,19 € | 242 876,17 € | 5 638 616,12 € |
| Année 16 | 275 752,54 € | 231 553,82 € | 5 362 863,58 € |
| Année 17 | 287 559,70 € | 219 746,66 € | 5 075 303,88 € |
| Année 18 | 299 872,44 € | 207 433,92 € | 4 775 431,44 € |
| Année 19 | 312 712,38 € | 194 593,98 € | 4 462 719,06 € |
| Année 20 | 326 102,10 € | 181 204,26 € | 4 136 616,96 € |
| Année 21 | 340 065,16 € | 167 241,20 € | 3 796 551,80 € |
| Année 22 | 354 626,08 € | 152 680,28 € | 3 441 925,72 € |
| Année 23 | 369 810,45 € | 137 495,91 € | 3 072 115,27 € |
| Année 24 | 385 644,99 € | 121 661,37 € | 2 686 470,28 € |
| Année 25 | 402 157,55 € | 105 148,81 € | 2 284 312,73 € |
| Année 26 | 419 377,14 € | 87 929,22 € | 1 864 935,59 € |
| Année 27 | 437 334,01 € | 69 972,35 € | 1 427 601,58 € |
| Année 28 | 456 059,78 € | 51 246,58 € | 971 541,80 € |
| Année 29 | 475 587,37 € | 31 718,99 € | 495 954,43 € |
| Année 30 | 495 954,43 € | 11 355,30 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 8 645 000 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 691 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 216 125 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 120 787 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 103 740 € pour cette enveloppe de financement.