Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 860 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 5 070,51 € | 5 070,51 € |
| Salaire net mensuel minimum | 15 365 € / mois | 14 487 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 68 840 € | 929 340 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 21 513 € | 882 013 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 860 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 10 526 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 13 308 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 860 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 29 676,95 € | 31 169,17 € | 830 823,05 € |
| Année 2 | 30 787,68 € | 30 058,44 € | 800 035,37 € |
| Année 3 | 31 939,96 € | 28 906,16 € | 768 095,41 € |
| Année 4 | 33 135,40 € | 27 710,72 € | 734 960,01 € |
| Année 5 | 34 375,55 € | 26 470,57 € | 700 584,46 € |
| Année 6 | 35 662,13 € | 25 183,99 € | 664 922,33 € |
| Année 7 | 36 996,85 € | 23 849,27 € | 627 925,48 € |
| Année 8 | 38 381,54 € | 22 464,58 € | 589 543,94 € |
| Année 9 | 39 818,05 € | 21 028,07 € | 549 725,89 € |
| Année 10 | 41 308,32 € | 19 537,80 € | 508 417,57 € |
| Année 11 | 42 854,36 € | 17 991,76 € | 465 563,21 € |
| Année 12 | 44 458,28 € | 16 387,84 € | 421 104,93 € |
| Année 13 | 46 122,23 € | 14 723,89 € | 374 982,70 € |
| Année 14 | 47 848,46 € | 12 997,66 € | 327 134,24 € |
| Année 15 | 49 639,27 € | 11 206,85 € | 277 494,97 € |
| Année 16 | 51 497,11 € | 9 349,01 € | 225 997,86 € |
| Année 17 | 53 424,50 € | 7 421,62 € | 172 573,36 € |
| Année 18 | 55 424,04 € | 5 422,08 € | 117 149,32 € |
| Année 19 | 57 498,40 € | 3 347,72 € | 59 650,92 € |
| Année 20 | 59 650,92 € | 1 195,75 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 860 500 € sur 20 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 86 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 10 326 € pour cette enveloppe de financement.