Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 860 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 4 207,99 € | 4 207,99 € |
| Salaire net mensuel minimum | 12 751 € / mois | 12 023 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 68 840 € | 929 340 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 21 513 € | 882 013 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 860 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 10 526 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 13 308 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 860 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 14 634,46 € | 35 861,42 € | 845 865,54 € |
| Année 2 | 15 261,09 € | 35 234,79 € | 830 604,45 € |
| Année 3 | 15 914,52 € | 34 581,36 € | 814 689,93 € |
| Année 4 | 16 595,96 € | 33 899,92 € | 798 093,97 € |
| Année 5 | 17 306,56 € | 33 189,32 € | 780 787,41 € |
| Année 6 | 18 047,61 € | 32 448,27 € | 762 739,80 € |
| Année 7 | 18 820,36 € | 31 675,52 € | 743 919,44 € |
| Année 8 | 19 626,21 € | 30 869,67 € | 724 293,23 € |
| Année 9 | 20 466,55 € | 30 029,33 € | 703 826,68 € |
| Année 10 | 21 342,91 € | 29 152,97 € | 682 483,77 € |
| Année 11 | 22 256,76 € | 28 239,12 € | 660 227,01 € |
| Année 12 | 23 209,77 € | 27 286,11 € | 637 017,24 € |
| Année 13 | 24 203,55 € | 26 292,33 € | 612 813,69 € |
| Année 14 | 25 239,89 € | 25 255,99 € | 587 573,80 € |
| Année 15 | 26 320,62 € | 24 175,26 € | 561 253,18 € |
| Année 16 | 27 447,60 € | 23 048,28 € | 533 805,58 € |
| Année 17 | 28 622,87 € | 21 873,01 € | 505 182,71 € |
| Année 18 | 29 848,45 € | 20 647,43 € | 475 334,26 € |
| Année 19 | 31 126,50 € | 19 369,38 € | 444 207,76 € |
| Année 20 | 32 459,25 € | 18 036,63 € | 411 748,51 € |
| Année 21 | 33 849,10 € | 16 646,78 € | 377 899,41 € |
| Année 22 | 35 298,44 € | 15 197,44 € | 342 600,97 € |
| Année 23 | 36 809,86 € | 13 686,02 € | 305 791,11 € |
| Année 24 | 38 385,98 € | 12 109,90 € | 267 405,13 € |
| Année 25 | 40 029,60 € | 10 466,28 € | 227 375,53 € |
| Année 26 | 41 743,61 € | 8 752,27 € | 185 631,92 € |
| Année 27 | 43 530,98 € | 6 964,90 € | 142 100,94 € |
| Année 28 | 45 394,88 € | 5 101,00 € | 96 706,06 € |
| Année 29 | 47 338,59 € | 3 157,29 € | 49 367,47 € |
| Année 30 | 49 367,47 € | 1 130,34 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 860 500 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 86 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 12 023 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 68 840 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 21 513 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.