Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 8 635 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 44 395,23 € | 44 395,23 € |
| Salaire net mensuel minimum | 134 531 € / mois | 126 844 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 690 800 € | 9 325 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 215 875 € | 8 850 875 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 8 635 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 103 820 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 129 925 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 8 635 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 212 558,91 € | 320 183,85 € | 8 422 441,09 € |
| Année 2 | 220 668,32 € | 312 074,44 € | 8 201 772,77 € |
| Année 3 | 229 087,10 € | 303 655,66 € | 7 972 685,67 € |
| Année 4 | 237 827,06 € | 294 915,70 € | 7 734 858,61 € |
| Année 5 | 246 900,47 € | 285 842,29 € | 7 487 958,14 € |
| Année 6 | 256 320,05 € | 276 422,71 € | 7 231 638,09 € |
| Année 7 | 266 098,99 € | 266 643,77 € | 6 965 539,10 € |
| Année 8 | 276 251,00 € | 256 491,76 € | 6 689 288,10 € |
| Année 9 | 286 790,32 € | 245 952,44 € | 6 402 497,78 € |
| Année 10 | 297 731,77 € | 235 010,99 € | 6 104 766,01 € |
| Année 11 | 309 090,62 € | 223 652,14 € | 5 795 675,39 € |
| Année 12 | 320 882,81 € | 211 859,95 € | 5 474 792,58 € |
| Année 13 | 333 124,91 € | 199 617,85 € | 5 141 667,67 € |
| Année 14 | 345 834,07 € | 186 908,69 € | 4 795 833,60 € |
| Année 15 | 359 028,07 € | 173 714,69 € | 4 436 805,53 € |
| Année 16 | 372 725,46 € | 160 017,30 € | 4 064 080,07 € |
| Année 17 | 386 945,43 € | 145 797,33 € | 3 677 134,64 € |
| Année 18 | 401 707,91 € | 131 034,85 € | 3 275 426,73 € |
| Année 19 | 417 033,57 € | 115 709,19 € | 2 858 393,16 € |
| Année 20 | 432 943,93 € | 99 798,83 € | 2 425 449,23 € |
| Année 21 | 449 461,30 € | 83 281,46 € | 1 975 987,93 € |
| Année 22 | 466 608,85 € | 66 133,91 € | 1 509 379,08 € |
| Année 23 | 484 410,58 € | 48 332,18 € | 1 024 968,50 € |
| Année 24 | 502 891,45 € | 29 851,31 € | 522 077,05 € |
| Année 25 | 522 077,05 € | 10 665,34 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 8 635 000 € sur 25 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 690 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 215 875 € (2,5%).