Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 8 680 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 44 629,16 € | 44 629,16 € |
| Salaire net mensuel minimum | 135 240 € / mois | 127 512 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 694 440 € | 9 374 940 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 217 013 € | 8 897 513 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 8 680 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 104 366 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 130 608 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 8 680 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 213 678,96 € | 321 870,96 € | 8 466 821,04 € |
| Année 2 | 221 831,08 € | 313 718,84 € | 8 244 989,96 € |
| Année 3 | 230 294,24 € | 305 255,68 € | 8 014 695,72 € |
| Année 4 | 239 080,25 € | 296 469,67 € | 7 775 615,47 € |
| Année 5 | 248 201,44 € | 287 348,48 € | 7 527 414,03 € |
| Année 6 | 257 670,68 € | 277 879,24 € | 7 269 743,35 € |
| Année 7 | 267 501,13 € | 268 048,79 € | 7 002 242,22 € |
| Année 8 | 277 706,65 € | 257 843,27 € | 6 724 535,57 € |
| Année 9 | 288 301,51 € | 247 248,41 € | 6 436 234,06 € |
| Année 10 | 299 300,60 € | 236 249,32 € | 6 136 933,46 € |
| Année 11 | 310 719,30 € | 224 830,62 € | 5 826 214,16 € |
| Année 12 | 322 573,63 € | 212 976,29 € | 5 503 640,53 € |
| Année 13 | 334 880,25 € | 200 669,67 € | 5 168 760,28 € |
| Année 14 | 347 656,34 € | 187 893,58 € | 4 821 103,94 € |
| Année 15 | 360 919,89 € | 174 630,03 € | 4 460 184,05 € |
| Année 16 | 374 689,45 € | 160 860,47 € | 4 085 494,60 € |
| Année 17 | 388 984,36 € | 146 565,56 € | 3 696 510,24 € |
| Année 18 | 403 824,62 € | 131 725,30 € | 3 292 685,62 € |
| Année 19 | 419 231,03 € | 116 318,89 € | 2 873 454,59 € |
| Année 20 | 435 225,23 € | 100 324,69 € | 2 438 229,36 € |
| Année 21 | 451 829,66 € | 83 720,26 € | 1 986 399,70 € |
| Année 22 | 469 067,53 € | 66 482,39 € | 1 517 332,17 € |
| Année 23 | 486 963,07 € | 48 586,85 € | 1 030 369,10 € |
| Année 24 | 505 541,33 € | 30 008,59 € | 524 827,77 € |
| Année 25 | 524 827,77 € | 10 721,55 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 8 680 500 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 127 512 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 868 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 104 166 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.