Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 8 685 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 42 471,14 € | 42 471,14 € |
| Salaire net mensuel minimum | 128 700 € / mois | 121 346 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 694 800 € | 9 379 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 217 125 € | 8 902 125 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 8 685 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 104 420 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 130 675 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 8 685 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 147 705,50 € | 361 948,18 € | 8 537 294,50 € |
| Année 2 | 154 029,96 € | 355 623,72 € | 8 383 264,54 € |
| Année 3 | 160 625,20 € | 349 028,48 € | 8 222 639,34 € |
| Année 4 | 167 502,83 € | 342 150,85 € | 8 055 136,51 € |
| Année 5 | 174 674,98 € | 334 978,70 € | 7 880 461,53 € |
| Année 6 | 182 154,19 € | 327 499,49 € | 7 698 307,34 € |
| Année 7 | 189 953,71 € | 319 699,97 € | 7 508 353,63 € |
| Année 8 | 198 087,13 € | 311 566,55 € | 7 310 266,50 € |
| Année 9 | 206 568,82 € | 303 084,86 € | 7 103 697,68 € |
| Année 10 | 215 413,71 € | 294 239,97 € | 6 888 283,97 € |
| Année 11 | 224 637,29 € | 285 016,39 € | 6 663 646,68 € |
| Année 12 | 234 255,82 € | 275 397,86 € | 6 429 390,86 € |
| Année 13 | 244 286,16 € | 265 367,52 € | 6 185 104,70 € |
| Année 14 | 254 746,01 € | 254 907,67 € | 5 930 358,69 € |
| Année 15 | 265 653,73 € | 243 999,95 € | 5 664 704,96 € |
| Année 16 | 277 028,51 € | 232 625,17 € | 5 387 676,45 € |
| Année 17 | 288 890,30 € | 220 763,38 € | 5 098 786,15 € |
| Année 18 | 301 260,03 € | 208 393,65 € | 4 797 526,12 € |
| Année 19 | 314 159,38 € | 195 494,30 € | 4 483 366,74 € |
| Année 20 | 327 611,04 € | 182 042,64 € | 4 155 755,70 € |
| Année 21 | 341 638,72 € | 168 014,96 € | 3 814 116,98 € |
| Année 22 | 356 267,00 € | 153 386,68 € | 3 457 849,98 € |
| Année 23 | 371 521,65 € | 138 132,03 € | 3 086 328,33 € |
| Année 24 | 387 429,45 € | 122 224,23 € | 2 698 898,88 € |
| Année 25 | 404 018,39 € | 105 635,29 € | 2 294 880,49 € |
| Année 26 | 421 317,68 € | 88 336,00 € | 1 873 562,81 € |
| Année 27 | 439 357,67 € | 70 296,01 € | 1 434 205,14 € |
| Année 28 | 458 170,07 € | 51 483,61 € | 976 035,07 € |
| Année 29 | 477 787,99 € | 31 865,69 € | 498 247,08 € |
| Année 30 | 498 247,08 € | 11 407,73 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 8 685 000 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 121 346 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 104 220 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 868 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.