Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 8 704 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 73 286,48 € | 73 286,48 € |
| Salaire net mensuel minimum | 222 080 € / mois | 209 390 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 696 360 € | 9 400 860 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 217 613 € | 8 922 113 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 8 704 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 104 654 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 130 968 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 8 704 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 601 228,74 € | 278 209,02 € | 8 103 271,26 € |
| Année 2 | 621 372,14 € | 258 065,62 € | 7 481 899,12 € |
| Année 3 | 642 190,42 € | 237 247,34 € | 6 839 708,70 € |
| Année 4 | 663 706,20 € | 215 731,56 € | 6 176 002,50 € |
| Année 5 | 685 942,83 € | 193 494,93 € | 5 490 059,67 € |
| Année 6 | 708 924,48 € | 170 513,28 € | 4 781 135,19 € |
| Année 7 | 732 676,09 € | 146 761,67 € | 4 048 459,10 € |
| Année 8 | 757 223,47 € | 122 214,29 € | 3 291 235,63 € |
| Année 9 | 782 593,26 € | 96 844,50 € | 2 508 642,37 € |
| Année 10 | 808 813,07 € | 70 624,69 € | 1 699 829,30 € |
| Année 11 | 835 911,34 € | 43 526,42 € | 863 917,96 € |
| Année 12 | 863 917,96 € | 15 520,27 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 8 704 500 € sur 12 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 209 390 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 696 360 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 217 613 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.