Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 870 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 7 329,07 € | 7 329,07 € |
| Salaire net mensuel minimum | 22 209 € / mois | 20 940 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 69 640 € | 940 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 21 763 € | 892 263 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 870 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 10 646 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 13 458 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 870 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 60 126,33 € | 27 822,51 € | 810 373,67 € |
| Année 2 | 62 140,79 € | 25 808,05 € | 748 232,88 € |
| Année 3 | 64 222,74 € | 23 726,10 € | 684 010,14 € |
| Année 4 | 66 374,45 € | 21 574,39 € | 617 635,69 € |
| Année 5 | 68 598,23 € | 19 350,61 € | 549 037,46 € |
| Année 6 | 70 896,55 € | 17 052,29 € | 478 140,91 € |
| Année 7 | 73 271,83 € | 14 677,01 € | 404 869,08 € |
| Année 8 | 75 726,71 € | 12 222,13 € | 329 142,37 € |
| Année 9 | 78 263,82 € | 9 685,02 € | 250 878,55 € |
| Année 10 | 80 885,98 € | 7 062,86 € | 169 992,57 € |
| Année 11 | 83 595,95 € | 4 352,89 € | 86 396,62 € |
| Année 12 | 86 396,62 € | 1 552,10 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 870 500 € sur 12 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 20 940 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 10 446 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 87 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.