Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 820 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 6 908,10 € | 6 908,10 € |
| Salaire net mensuel minimum | 20 934 € / mois | 19 737 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 65 640 € | 886 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 20 513 € | 841 013 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 820 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 10 046 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 12 708 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 820 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 56 672,77 € | 26 224,43 € | 763 827,23 € |
| Année 2 | 58 571,54 € | 24 325,66 € | 705 255,69 € |
| Année 3 | 60 533,90 € | 22 363,30 € | 644 721,79 € |
| Année 4 | 62 562,02 € | 20 335,18 € | 582 159,77 € |
| Année 5 | 64 658,08 € | 18 239,12 € | 517 501,69 € |
| Année 6 | 66 824,35 € | 16 072,85 € | 450 677,34 € |
| Année 7 | 69 063,21 € | 13 833,99 € | 381 614,13 € |
| Année 8 | 71 377,09 € | 11 520,11 € | 310 237,04 € |
| Année 9 | 73 768,49 € | 9 128,71 € | 236 468,55 € |
| Année 10 | 76 240,01 € | 6 657,19 € | 160 228,54 € |
| Année 11 | 78 794,32 € | 4 102,88 € | 81 434,22 € |
| Année 12 | 81 434,22 € | 1 462,96 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 820 500 € sur 12 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 19 737 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 82 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.