Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 8 807 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 51 898,35 € | 51 898,35 € |
| Salaire net mensuel minimum | 157 268 € / mois | 148 281 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 704 600 € | 9 512 100 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 220 188 € | 9 027 688 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 8 807 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 105 890 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 132 513 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 8 807 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 303 753,52 € | 319 026,68 € | 8 503 746,48 € |
| Année 2 | 315 122,12 € | 307 658,08 € | 8 188 624,36 € |
| Année 3 | 326 916,22 € | 295 863,98 € | 7 861 708,14 € |
| Année 4 | 339 151,75 € | 283 628,45 € | 7 522 556,39 € |
| Année 5 | 351 845,22 € | 270 934,98 € | 7 170 711,17 € |
| Année 6 | 365 013,74 € | 257 766,46 € | 6 805 697,43 € |
| Année 7 | 378 675,13 € | 244 105,07 € | 6 427 022,30 € |
| Année 8 | 392 847,83 € | 229 932,37 € | 6 034 174,47 € |
| Année 9 | 407 551,02 € | 215 229,18 € | 5 626 623,45 € |
| Année 10 | 422 804,46 € | 199 975,74 € | 5 203 818,99 € |
| Année 11 | 438 628,79 € | 184 151,41 € | 4 765 190,20 € |
| Année 12 | 455 045,38 € | 167 734,82 € | 4 310 144,82 € |
| Année 13 | 472 076,39 € | 150 703,81 € | 3 838 068,43 € |
| Année 14 | 489 744,85 € | 133 035,35 € | 3 348 323,58 € |
| Année 15 | 508 074,55 € | 114 705,65 € | 2 840 249,03 € |
| Année 16 | 527 090,31 € | 95 689,89 € | 2 313 158,72 € |
| Année 17 | 546 817,75 € | 75 962,45 € | 1 766 340,97 € |
| Année 18 | 567 283,54 € | 55 496,66 € | 1 199 057,43 € |
| Année 19 | 588 515,32 € | 34 264,88 € | 610 542,11 € |
| Année 20 | 610 542,11 € | 12 238,46 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 8 807 500 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 704 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 220 188 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 148 281 €.