Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 8 859 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,90 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 46 275,91 € | 46 275,91 € |
| Salaire net mensuel minimum | 140 230 € / mois | 132 217 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 708 760 € | 9 568 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 221 488 € | 9 080 988 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 8 859 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 106 514 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 133 293 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 8 859 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 213 581,35 € | 341 729,57 € | 8 645 918,65 € |
| Année 2 | 222 061,53 € | 333 249,39 € | 8 423 857,12 € |
| Année 3 | 230 878,42 € | 324 432,50 € | 8 192 978,70 € |
| Année 4 | 240 045,40 € | 315 265,52 € | 7 952 933,30 € |
| Année 5 | 249 576,34 € | 305 734,58 € | 7 703 356,96 € |
| Année 6 | 259 485,69 € | 295 825,23 € | 7 443 871,27 € |
| Année 7 | 269 788,50 € | 285 522,42 € | 7 174 082,77 € |
| Année 8 | 280 500,38 € | 274 810,54 € | 6 893 582,39 € |
| Année 9 | 291 637,59 € | 263 673,33 € | 6 601 944,80 € |
| Année 10 | 303 216,98 € | 252 093,94 € | 6 298 727,82 € |
| Année 11 | 315 256,11 € | 240 054,81 € | 5 983 471,71 € |
| Année 12 | 327 773,27 € | 227 537,65 € | 5 655 698,44 € |
| Année 13 | 340 787,44 € | 214 523,48 € | 5 314 911,00 € |
| Année 14 | 354 318,29 € | 200 992,63 € | 4 960 592,71 € |
| Année 15 | 368 386,40 € | 186 924,52 € | 4 592 206,31 € |
| Année 16 | 383 013,11 € | 172 297,81 € | 4 209 193,20 € |
| Année 17 | 398 220,53 € | 157 090,39 € | 3 810 972,67 € |
| Année 18 | 414 031,76 € | 141 279,16 € | 3 396 940,91 € |
| Année 19 | 430 470,80 € | 124 840,12 € | 2 966 470,11 € |
| Année 20 | 447 562,52 € | 107 748,40 € | 2 518 907,59 € |
| Année 21 | 465 332,86 € | 89 978,06 € | 2 053 574,73 € |
| Année 22 | 483 808,80 € | 71 502,12 € | 1 569 765,93 € |
| Année 23 | 503 018,30 € | 52 292,62 € | 1 066 747,63 € |
| Année 24 | 522 990,51 € | 32 320,41 € | 543 757,12 € |
| Année 25 | 543 757,12 € | 11 555,23 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 8 859 500 € sur 25 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 106 314 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 708 760 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 221 488 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 132 217 €.