Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 9 088 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 65 326,14 € | 65 326,14 € |
| Salaire net mensuel minimum | 197 958 € / mois | 186 646 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 727 040 € | 9 815 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 227 200 € | 9 315 200 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 9 088 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 109 256 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 136 720 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 9 088 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 466 162,86 € | 317 750,82 € | 8 621 837,14 € |
| Année 2 | 483 128,08 € | 300 785,60 € | 8 138 709,06 € |
| Année 3 | 500 710,71 € | 283 202,97 € | 7 637 998,35 € |
| Année 4 | 518 933,19 € | 264 980,49 € | 7 119 065,16 € |
| Année 5 | 537 818,89 € | 246 094,79 € | 6 581 246,27 € |
| Année 6 | 557 391,88 € | 226 521,80 € | 6 023 854,39 € |
| Année 7 | 577 677,24 € | 206 236,44 € | 5 446 177,15 € |
| Année 8 | 598 700,83 € | 185 212,85 € | 4 847 476,32 € |
| Année 9 | 620 489,52 € | 163 424,16 € | 4 226 986,80 € |
| Année 10 | 643 071,17 € | 140 842,51 € | 3 583 915,63 € |
| Année 11 | 666 474,67 € | 117 439,01 € | 2 917 440,96 € |
| Année 12 | 690 729,87 € | 93 183,81 € | 2 226 711,09 € |
| Année 13 | 715 867,79 € | 68 045,89 € | 1 510 843,30 € |
| Année 14 | 741 920,59 € | 41 993,09 € | 768 922,71 € |
| Année 15 | 768 922,71 € | 14 992,15 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 9 088 000 € sur 15 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 109 056 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 727 040 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 227 200 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.