Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 9 160 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 47 094,42 € | 47 094,42 € |
| Salaire net mensuel minimum | 142 710 € / mois | 134 555 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 732 800 € | 9 892 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 229 000 € | 9 389 000 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 9 160 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 110 120 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 137 800 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 9 160 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 225 482,31 € | 339 650,73 € | 8 934 517,69 € |
| Année 2 | 234 084,77 € | 331 048,27 € | 8 700 432,92 € |
| Année 3 | 243 015,39 € | 322 117,65 € | 8 457 417,53 € |
| Année 4 | 252 286,76 € | 312 846,28 € | 8 205 130,77 € |
| Année 5 | 261 911,81 € | 303 221,23 € | 7 943 218,96 € |
| Année 6 | 271 904,09 € | 293 228,95 € | 7 671 314,87 € |
| Année 7 | 282 277,58 € | 282 855,46 € | 7 389 037,29 € |
| Année 8 | 293 046,85 € | 272 086,19 € | 7 095 990,44 € |
| Année 9 | 304 226,96 € | 260 906,08 € | 6 791 763,48 € |
| Année 10 | 315 833,60 € | 249 299,44 € | 6 475 929,88 € |
| Année 11 | 327 883,07 € | 237 249,97 € | 6 148 046,81 € |
| Année 12 | 340 392,22 € | 224 740,82 € | 5 807 654,59 € |
| Année 13 | 353 378,62 € | 211 754,42 € | 5 454 275,97 € |
| Année 14 | 366 860,47 € | 198 272,57 € | 5 087 415,50 € |
| Année 15 | 380 856,69 € | 184 276,35 € | 4 706 558,81 € |
| Année 16 | 395 386,86 € | 169 746,18 € | 4 311 171,95 € |
| Année 17 | 410 471,38 € | 154 661,66 € | 3 900 700,57 € |
| Année 18 | 426 131,41 € | 139 001,63 € | 3 474 569,16 € |
| Année 19 | 442 388,83 € | 122 744,21 € | 3 032 180,33 € |
| Année 20 | 459 266,57 € | 105 866,47 € | 2 572 913,76 € |
| Année 21 | 476 788,15 € | 88 344,89 € | 2 096 125,61 € |
| Année 22 | 494 978,26 € | 70 154,78 € | 1 601 147,35 € |
| Année 23 | 513 862,33 € | 51 270,71 € | 1 087 285,02 € |
| Année 24 | 533 466,84 € | 31 666,20 € | 553 818,18 € |
| Année 25 | 553 818,18 € | 11 313,77 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 9 160 000 € sur 25 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 916 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.