Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 934 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 5 506,56 € | 5 506,56 € |
| Salaire net mensuel minimum | 16 687 € / mois | 15 733 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 74 760 € | 1 009 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 23 363 € | 957 863 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 934 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 11 414 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 14 418 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 934 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 32 229,11 € | 33 849,61 € | 902 270,89 € |
| Année 2 | 33 435,35 € | 32 643,37 € | 868 835,54 € |
| Année 3 | 34 686,75 € | 31 391,97 € | 834 148,79 € |
| Année 4 | 35 984,96 € | 30 093,76 € | 798 163,83 € |
| Année 5 | 37 331,79 € | 28 746,93 € | 760 832,04 € |
| Année 6 | 38 729,00 € | 27 349,72 € | 722 103,04 € |
| Année 7 | 40 178,50 € | 25 900,22 € | 681 924,54 € |
| Année 8 | 41 682,27 € | 24 396,45 € | 640 242,27 € |
| Année 9 | 43 242,32 € | 22 836,40 € | 596 999,95 € |
| Année 10 | 44 860,74 € | 21 217,98 € | 552 139,21 € |
| Année 11 | 46 539,76 € | 19 538,96 € | 505 599,45 € |
| Année 12 | 48 281,62 € | 17 797,10 € | 457 317,83 € |
| Année 13 | 50 088,65 € | 15 990,07 € | 407 229,18 € |
| Année 14 | 51 963,32 € | 14 115,40 € | 355 265,86 € |
| Année 15 | 53 908,15 € | 12 170,57 € | 301 357,71 € |
| Année 16 | 55 925,77 € | 10 152,95 € | 245 431,94 € |
| Année 17 | 58 018,92 € | 8 059,80 € | 187 413,02 € |
| Année 18 | 60 190,40 € | 5 888,32 € | 127 222,62 € |
| Année 19 | 62 443,16 € | 3 635,56 € | 64 779,46 € |
| Année 20 | 64 779,46 € | 1 298,51 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 934 500 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 15 733 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 74 760 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 23 363 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.