Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 9 623 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 47 058,12 € | 47 058,12 € |
| Salaire net mensuel minimum | 142 600 € / mois | 134 452 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 769 840 € | 10 392 840 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 240 575 € | 9 863 575 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 9 623 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 115 676 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 144 745 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 9 623 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 163 658,00 € | 401 039,44 € | 9 459 342,00 € |
| Année 2 | 170 665,52 € | 394 031,92 € | 9 288 676,48 € |
| Année 3 | 177 973,07 € | 386 724,37 € | 9 110 703,41 € |
| Année 4 | 185 593,53 € | 379 103,91 € | 8 925 109,88 € |
| Année 5 | 193 540,28 € | 371 157,16 € | 8 731 569,60 € |
| Année 6 | 201 827,29 € | 362 870,15 € | 8 529 742,31 € |
| Année 7 | 210 469,14 € | 354 228,30 € | 8 319 273,17 € |
| Année 8 | 219 480,98 € | 345 216,46 € | 8 099 792,19 € |
| Année 9 | 228 878,75 € | 335 818,69 € | 7 870 913,44 € |
| Année 10 | 238 678,85 € | 326 018,59 € | 7 632 234,59 € |
| Année 11 | 248 898,62 € | 315 798,82 € | 7 383 335,97 € |
| Année 12 | 259 555,97 € | 305 141,47 € | 7 123 780,00 € |
| Année 13 | 270 669,64 € | 294 027,80 € | 6 853 110,36 € |
| Année 14 | 282 259,15 € | 282 438,29 € | 6 570 851,21 € |
| Année 15 | 294 344,95 € | 270 352,49 € | 6 276 506,26 € |
| Année 16 | 306 948,19 € | 257 749,25 € | 5 969 558,07 € |
| Année 17 | 320 091,10 € | 244 606,34 € | 5 649 466,97 € |
| Année 18 | 333 796,78 € | 230 900,66 € | 5 315 670,19 € |
| Année 19 | 348 089,28 € | 216 608,16 € | 4 967 580,91 € |
| Année 20 | 362 993,78 € | 201 703,66 € | 4 604 587,13 € |
| Année 21 | 378 536,44 € | 186 161,00 € | 4 226 050,69 € |
| Année 22 | 394 744,63 € | 169 952,81 € | 3 831 306,06 € |
| Année 23 | 411 646,81 € | 153 050,63 € | 3 419 659,25 € |
| Année 24 | 429 272,70 € | 135 424,74 € | 2 990 386,55 € |
| Année 25 | 447 653,31 € | 117 044,13 € | 2 542 733,24 € |
| Année 26 | 466 820,91 € | 97 876,53 € | 2 075 912,33 € |
| Année 27 | 486 809,26 € | 77 888,18 € | 1 589 103,07 € |
| Année 28 | 507 653,46 € | 57 043,98 € | 1 081 449,61 € |
| Année 29 | 529 390,18 € | 35 307,26 € | 552 059,43 € |
| Année 30 | 552 059,43 € | 12 639,85 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 9 623 000 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 769 840 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 240 575 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 134 452 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.