Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 9 785 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 47 852,78 € | 47 852,78 € |
| Salaire net mensuel minimum | 145 008 € / mois | 136 722 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 782 840 € | 10 568 340 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 244 638 € | 10 030 138 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 9 785 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 117 626 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 147 183 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 9 785 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 166 421,73 € | 407 811,63 € | 9 619 078,27 € |
| Année 2 | 173 547,58 € | 400 685,78 € | 9 445 530,69 € |
| Année 3 | 180 978,54 € | 393 254,82 € | 9 264 552,15 € |
| Année 4 | 188 727,67 € | 385 505,69 € | 9 075 824,48 € |
| Année 5 | 196 808,60 € | 377 424,76 € | 8 879 015,88 € |
| Année 6 | 205 235,55 € | 368 997,81 € | 8 673 780,33 € |
| Année 7 | 214 023,34 € | 360 210,02 € | 8 459 756,99 € |
| Année 8 | 223 187,40 € | 351 045,96 € | 8 236 569,59 € |
| Année 9 | 232 743,85 € | 341 489,51 € | 8 003 825,74 € |
| Année 10 | 242 709,47 € | 331 523,89 € | 7 761 116,27 € |
| Année 11 | 253 101,80 € | 321 131,56 € | 7 508 014,47 € |
| Année 12 | 263 939,13 € | 310 294,23 € | 7 244 075,34 € |
| Année 13 | 275 240,47 € | 298 992,89 € | 6 968 834,87 € |
| Année 14 | 287 025,70 € | 287 207,66 € | 6 681 809,17 € |
| Année 15 | 299 315,59 € | 274 917,77 € | 6 382 493,58 € |
| Année 16 | 312 131,68 € | 262 101,68 € | 6 070 361,90 € |
| Année 17 | 325 496,54 € | 248 736,82 € | 5 744 865,36 € |
| Année 18 | 339 433,64 € | 234 799,72 € | 5 405 431,72 € |
| Année 19 | 353 967,53 € | 220 265,83 € | 5 051 464,19 € |
| Année 20 | 369 123,72 € | 205 109,64 € | 4 682 340,47 € |
| Année 21 | 384 928,85 € | 189 304,51 € | 4 297 411,62 € |
| Année 22 | 401 410,73 € | 172 822,63 € | 3 896 000,89 € |
| Année 23 | 418 598,35 € | 155 635,01 € | 3 477 402,54 € |
| Année 24 | 436 521,89 € | 137 711,47 € | 3 040 880,65 € |
| Année 25 | 455 212,88 € | 119 020,48 € | 2 585 667,77 € |
| Année 26 | 474 704,20 € | 99 529,16 € | 2 110 963,57 € |
| Année 27 | 495 030,09 € | 79 203,27 € | 1 615 933,48 € |
| Année 28 | 516 226,28 € | 58 007,08 € | 1 099 707,20 € |
| Année 29 | 538 330,05 € | 35 903,31 € | 561 377,15 € |
| Année 30 | 561 377,15 € | 12 853,08 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 9 785 500 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 136 722 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 117 426 € pour cette enveloppe de financement.