Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 9 870 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 83 103,48 € | 83 103,48 € |
| Salaire net mensuel minimum | 251 829 € / mois | 237 439 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 789 640 € | 10 660 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 246 763 € | 10 117 263 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 9 870 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 118 646 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 148 458 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 9 870 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 681 765,60 € | 315 476,16 € | 9 188 734,40 € |
| Année 2 | 704 607,30 € | 292 634,46 € | 8 484 127,10 € |
| Année 3 | 728 214,28 € | 269 027,48 € | 7 755 912,82 € |
| Année 4 | 752 612,17 € | 244 629,59 € | 7 003 300,65 € |
| Année 5 | 777 827,47 € | 219 414,29 € | 6 225 473,18 € |
| Année 6 | 803 887,60 € | 193 354,16 € | 5 421 585,58 € |
| Année 7 | 830 820,83 € | 166 420,93 € | 4 590 764,75 € |
| Année 8 | 858 656,43 € | 138 585,33 € | 3 732 108,32 € |
| Année 9 | 887 424,64 € | 109 817,12 € | 2 844 683,68 € |
| Année 10 | 917 156,64 € | 80 085,12 € | 1 927 527,04 € |
| Année 11 | 947 884,82 € | 49 356,94 € | 979 642,22 € |
| Année 12 | 979 642,22 € | 17 599,29 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 9 870 500 € sur 12 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 118 446 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 987 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.