Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 9 885 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,90 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 51 635,03 € | 51 635,03 € |
| Salaire net mensuel minimum | 156 470 € / mois | 147 529 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 790 840 € | 10 676 340 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 247 138 € | 10 132 638 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 9 885 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 118 826 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 148 683 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 9 885 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 238 315,80 € | 381 304,56 € | 9 647 184,20 € |
| Année 2 | 247 778,07 € | 371 842,29 € | 9 399 406,13 € |
| Année 3 | 257 616,04 € | 362 004,32 € | 9 141 790,09 € |
| Année 4 | 267 844,61 € | 351 775,75 € | 8 873 945,48 € |
| Année 5 | 278 479,32 € | 341 141,04 € | 8 595 466,16 € |
| Année 6 | 289 536,24 € | 330 084,12 € | 8 305 929,92 € |
| Année 7 | 301 032,21 € | 318 588,15 € | 8 004 897,71 € |
| Année 8 | 312 984,62 € | 306 635,74 € | 7 691 913,09 € |
| Année 9 | 325 411,60 € | 294 208,76 € | 7 366 501,49 € |
| Année 10 | 338 331,97 € | 281 288,39 € | 7 028 169,52 € |
| Année 11 | 351 765,34 € | 267 855,02 € | 6 676 404,18 € |
| Année 12 | 365 732,11 € | 253 888,25 € | 6 310 672,07 € |
| Année 13 | 380 253,40 € | 239 366,96 € | 5 930 418,67 € |
| Année 14 | 395 351,25 € | 224 269,11 € | 5 535 067,42 € |
| Année 15 | 411 048,57 € | 208 571,79 € | 5 124 018,85 € |
| Année 16 | 427 369,13 € | 192 251,23 € | 4 696 649,72 € |
| Année 17 | 444 337,72 € | 175 282,64 € | 4 252 312,00 € |
| Année 18 | 461 980,02 € | 157 640,34 € | 3 790 331,98 € |
| Année 19 | 480 322,82 € | 139 297,54 € | 3 310 009,16 € |
| Année 20 | 499 393,91 € | 120 226,45 € | 2 810 615,25 € |
| Année 21 | 519 222,22 € | 100 398,14 € | 2 291 393,03 € |
| Année 22 | 539 837,78 € | 79 782,58 € | 1 751 555,25 € |
| Année 23 | 561 271,92 € | 58 348,44 € | 1 190 283,33 € |
| Année 24 | 583 557,07 € | 36 063,29 € | 606 726,26 € |
| Année 25 | 606 726,26 € | 12 893,33 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 9 885 500 € sur 25 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 988 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 147 529 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 790 840 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 247 138 € (2,5%).