Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 9 895 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 50 873,28 € | 50 873,28 € |
| Salaire net mensuel minimum | 154 161 € / mois | 145 352 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 791 600 € | 10 686 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 247 375 € | 10 142 375 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 9 895 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 118 940 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 148 825 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 9 895 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 243 574,99 € | 366 904,37 € | 9 651 425,01 € |
| Année 2 | 252 867,68 € | 357 611,68 € | 9 398 557,33 € |
| Année 3 | 262 514,93 € | 347 964,43 € | 9 136 042,40 € |
| Année 4 | 272 530,23 € | 337 949,13 € | 8 863 512,17 € |
| Année 5 | 282 927,59 € | 327 551,77 € | 8 580 584,58 € |
| Année 6 | 293 721,65 € | 316 757,71 € | 8 286 862,93 € |
| Année 7 | 304 927,50 € | 305 551,86 € | 7 981 935,43 € |
| Année 8 | 316 560,89 € | 293 918,47 € | 7 665 374,54 € |
| Année 9 | 328 638,10 € | 281 841,26 € | 7 336 736,44 € |
| Année 10 | 341 176,06 € | 269 303,30 € | 6 995 560,38 € |
| Année 11 | 354 192,37 € | 256 286,99 € | 6 641 368,01 € |
| Année 12 | 367 705,27 € | 242 774,09 € | 6 273 662,74 € |
| Année 13 | 381 733,70 € | 228 745,66 € | 5 891 929,04 € |
| Année 14 | 396 297,33 € | 214 182,03 € | 5 495 631,71 € |
| Année 15 | 411 416,58 € | 199 062,78 € | 5 084 215,13 € |
| Année 16 | 427 112,68 € | 183 366,68 € | 4 657 102,45 € |
| Année 17 | 443 407,55 € | 167 071,81 € | 4 213 694,90 € |
| Année 18 | 460 324,14 € | 150 155,22 € | 3 753 370,76 € |
| Année 19 | 477 886,09 € | 132 593,27 € | 3 275 484,67 € |
| Année 20 | 496 118,07 € | 114 361,29 € | 2 779 366,60 € |
| Année 21 | 515 045,62 € | 95 433,74 € | 2 264 320,98 € |
| Année 22 | 534 695,27 € | 75 784,09 € | 1 729 625,71 € |
| Année 23 | 555 094,59 € | 55 384,77 € | 1 174 531,12 € |
| Année 24 | 576 272,17 € | 34 207,19 € | 598 258,95 € |
| Année 25 | 598 258,95 € | 12 221,68 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 9 895 000 € sur 25 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 118 740 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 989 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 791 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 247 375 € (2,5%).